有一種保險(xiǎn)「有病賠錢(qián)，沒(méi)病返還已支付保費(fèi)」，對(duì)于不想花冤枉錢(qián)的朋友來(lái)說(shuō)，正中下懷。

還有一種保險(xiǎn)「大而全，啥都保」，一張保單五六種保障，既貼心又省心。

這兩種保險(xiǎn)極具魅力，但往往買(mǎi)了就掉進(jìn)了保險(xiǎn)公司包裝好的陷阱里面。

下面，我們來(lái)揭開(kāi)他們的神秘面紗：

對(duì)于買(mǎi)兒童保險(xiǎn)，大多朋友的內(nèi)心是這樣想的：

買(mǎi)保險(xiǎn)挺費(fèi)錢(qián)的，每年交那么多保費(fèi)，不出險(xiǎn)就虧大了；

我不想我的錢(qián)打水漂，有沒(méi)有哪種不出險(xiǎn)可以退我錢(qián)的保險(xiǎn)??？

當(dāng)然有，既然你有需求，保險(xiǎn)公司就能滿(mǎn)足你，自己要往坑里跳那就怨不得誰(shuí)了。

于是一類(lèi)***保險(xiǎn)便應(yīng)然而生——返還型保險(xiǎn)，「有病賠錢(qián)，沒(méi)病返還已支付保費(fèi)」。

此險(xiǎn)一出，極大地滿(mǎn)足了人們唯利是圖的內(nèi)心，也不計(jì)后果。

身邊的業(yè)務(wù)員也總會(huì)優(yōu)先推薦這類(lèi)兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，并告訴你買(mǎi)到就是賺到；

你覺(jué)得薅了保險(xiǎn)公司的羊毛，其實(shí)是被保險(xiǎn)公司割了韭菜、收了智商稅。

那么到底為什么不推薦購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)呢，通過(guò)與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的對(duì)比，可以明白原因有二：

可以看到，同樣是50萬(wàn)的保障，返還型重疾險(xiǎn)與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，一年相差 7193元，總保費(fèi)更是差出了143860元。

對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，孩子的吃喝拉撒、生活費(fèi)、教育費(fèi)……已經(jīng)讓我們壓力山大，

要是買(mǎi)兒童保險(xiǎn)再支出一筆不小的花費(fèi)，那緊巴巴的日子無(wú)疑是雪上加霜了。

就比如這位讀者的留言，堪似生活的真實(shí)寫(xiě)照：

其實(shí)，返還型保險(xiǎn)可以這樣理解：

你每年多交 7193元，保險(xiǎn)公司把這部分錢(qián)拿去投資，賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)；

然后經(jīng)過(guò)30年，保障到期后，再把早已貶值的已支付保費(fèi)還給你。

相反，如果我們能把每年多交的這7193元利用起來(lái)，把它拿去理財(cái)，

只要年化收益達(dá)到2.11%，我們就不虧；只要年化收益超過(guò)2.11%，我們就是賺的。

一張保單保所有、買(mǎi)一送一、買(mǎi)一送N，

這類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)口號(hào)說(shuō)的就是捆綁型保險(xiǎn)了。

售賣(mài)形式主要為：主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)，

比如說(shuō)，你購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障都能為你一一附加，

出了意外也能賠，身故了也能賠，總之就三個(gè)字——「啥都保」，

你的一張保單能頂別人家的三四張保單。

乍一聽(tīng)，覺(jué)得這兒童保險(xiǎn)太貼心了，也不顧保費(fèi)多少，就草草簽了合同。

不料一失足成千古恨。

就這樣不明不白地，入了「捆綁型保險(xiǎn)」的坑。

捆綁型保險(xiǎn)到底長(zhǎng)啥樣，是怎么坑人的？

我找了一款，來(lái)看：

這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有重大疾病保險(xiǎn)+長(zhǎng)期意外險(xiǎn)+保費(fèi)豁免。

①保障明顯不足

這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，而終身壽險(xiǎn)的更大作用是財(cái)富傳承。

孩子尚小，不承擔(dān)家庭壓力，又沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，最不需要買(mǎi)的兒童保險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)保障。

而這項(xiàng)責(zé)任年保費(fèi)就得 4150，花了保單一半的錢(qián)卻買(mǎi)了無(wú)用的保障，妥妥的被割了韭菜。

這個(gè)價(jià)格完全可以給孩子配齊一整套保險(xiǎn)了。

這種捆綁型兒童保險(xiǎn)看似啥都保，其實(shí)保障力度已經(jīng)大打折扣。

比如這款產(chǎn)品有50萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)+50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，你以為患大病或者身故，能各賠50萬(wàn)嗎？

如果這樣覺(jué)得，那就有點(diǎn)異想天開(kāi)了。

主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，大多是保額共用的，如下圖（截自保險(xiǎn)條款）：

假如確診重疾賠了50萬(wàn)保額，那么將來(lái)身故，有終身壽險(xiǎn)也沒(méi)得賠了，因?yàn)槟愕?0萬(wàn)保額已經(jīng)用完了。

這類(lèi)捆綁型保險(xiǎn)，看似啥都保，實(shí)際很雞肋，有的保障還用不上。

本來(lái)兩三千就能搞定的兒童保險(xiǎn)，硬生生忽悠你花個(gè)七八千。

最后，建議大家對(duì)這兩種保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之！里面的水太深，你把握不住。


2、買(mǎi)了理財(cái)型保險(xiǎn)，忽視保障型保險(xiǎn)

很多父母是在孩子出生的時(shí)候才開(kāi)始了解保險(xiǎn)的，大多走了彎路、踩了坑，導(dǎo)致孩子的兒童保險(xiǎn)不但沒(méi)買(mǎi)對(duì)，還多花好幾萬(wàn)冤枉錢(qián)。

就拿我身邊的一位小伙伴為例，多年前由于業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，買(mǎi)了一份帶分紅的兩全保險(xiǎn)。

保單信息如下：

主險(xiǎn)為兩全保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為定期重疾。奇葩的是年交 6 千多保費(fèi)，保額才 2 萬(wàn)。

現(xiàn)在看來(lái)，都雞肋得很。

試想一下，這期間孩子一旦生大病，2萬(wàn)塊夠干嘛？怕是連住院費(fèi)都不夠。

所以，正像這位同行留言所說(shuō)：

除非家庭條件各方面都很優(yōu)越，否則理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有任何存在的意義。

事實(shí)就是這樣，給孩子買(mǎi)兒童保險(xiǎn)，一定要優(yōu)先配置好保障型保險(xiǎn)，不要本末倒置。

而且也不要想著理財(cái)、保障雙管齊下。

那樣的產(chǎn)品到頭來(lái)只能是理財(cái)收益低、保障很垃圾，竹籃打水一場(chǎng)空！


3、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人卻裸奔

為人父母的，總想把最好的給孩子，配置保險(xiǎn)也不例外，這是人之常情。

不過(guò)愛(ài)子心切的同時(shí)，大家可能犯了一個(gè)致命錯(cuò)誤。

我見(jiàn)過(guò)不少家長(zhǎng)，花了上萬(wàn)元給孩子買(mǎi)兒童保險(xiǎn)，而自己卻只有醫(yī)保，人身保障在「裸奔」。

很多普通工薪家庭，每年給孩子交近萬(wàn)塊的保費(fèi)……僅這一項(xiàng)，就占了太多的家庭預(yù)算，等到大人想給自己買(mǎi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)剩多少錢(qián)……

其實(shí)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講，父母才是孩子最重要的保險(xiǎn)！如果自己生病都沒(méi)錢(qián)治，又拿什么來(lái)保護(hù)孩子呢？

因此，正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。

如果你也像這位朋友一樣：

不知道大人的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)，可以閱讀這篇文章，整理得非常詳細(xì)：