2007年開(kāi)始實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用范圍》，將原位癌排除在了重疾險(xiǎn)的保障范圍之外。

今天，小編為大家解決三個(gè)問(wèn)題：

一、原位癌是什么

原位癌，指癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)，而未破壞基底膜，或侵入其下的間質(zhì)或真皮組織，沒(méi)有發(fā)生浸潤(rùn)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。

即只是表皮收到影響，而重要的神經(jīng)、動(dòng)脈、靜脈、組織等部分沒(méi)有受到影響。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就像一個(gè)表皮長(zhǎng)了霉斑的橘子，剝開(kāi)后還是好橘子。

所以原位癌，有時(shí)也被稱為“浸潤(rùn)前癌”或“0期癌”，是癌的最早期。

原位癌的特點(diǎn)有這么幾個(gè)：發(fā)病率高、易治愈、治療費(fèi)用低，但若不及時(shí)治療，也會(huì)轉(zhuǎn)為重度重疾。

常見(jiàn)的原位癌有，***頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌、***小葉間原位癌等等。

原位癌易發(fā)于以下幾類人群：

1、具有家族遺傳因素的，尤其諸如乳腺癌、胃癌、腸癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集現(xiàn)象。

2、有不良嗜好的人群，如長(zhǎng)期吸煙的人群、酗酒者。

3、某些與癌癥相關(guān)的慢性病。長(zhǎng)期患有慢性胃炎，尤其是萎縮性胃炎；***頸炎、宮頸糜爛者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮膚潰瘍者，這些疾病后期可能會(huì)惡變。

4、職業(yè)易感人群。長(zhǎng)期接觸化學(xué)品、受電磁輻射等人群。

5、個(gè)人特殊易感人群。如精神長(zhǎng)期處于抑郁、悲傷、痛苦、焦慮、自我克制的，易患疾病甚至是惡性腫瘤。

二、原位癌為什么不是重疾

癌癥一直一來(lái)對(duì)于人類來(lái)說(shuō)，都是最無(wú)法直面的疾病之一。

癌癥最可怕的一點(diǎn)就是，容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。

即使花費(fèi)巨額錢款做完手術(shù)，切除了惡性腫瘤，但1年、2年、3年后，仍舊有復(fù)發(fā)的可能，會(huì)在三五年內(nèi)，嚴(yán)重影響工作和生活。

而原位癌不同，在原位癌階段，癌細(xì)胞沒(méi)有轉(zhuǎn)移擴(kuò)散到機(jī)體組織內(nèi)部，治療手段主要是手術(shù)切除，不用做放化療，除去它很簡(jiǎn)單。

一般而言，原位癌的治愈率接近100%。

并且，從病愈到恢復(fù)生活，基本只需要1-3個(gè)月，患者很快就能恢復(fù)正常工作，也不會(huì)花巨大的醫(yī)療費(fèi)用，更不會(huì)使家庭經(jīng)濟(jì)收入中斷。

重大疾病的定義，是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，原位癌明顯不符合這些條件。

因此，雖然它的名字中帶了一個(gè)“癌”，但它并非重大疾病，因此也無(wú)法以重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠付。

三、什么保險(xiǎn)，可以賠付原位癌？

1、重疾險(xiǎn)中的輕癥責(zé)任

雖然原位癌，不能作為重疾賠付重疾保險(xiǎn)金，但大部分包含輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)原位癌做出相應(yīng)的保障。

確診原位癌后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同賠付輕癥保險(xiǎn)金，若保險(xiǎn)合同中規(guī)定輕癥豁免，則后期可豁免保費(fèi)，重疾責(zé)任繼續(xù)。

例如昆侖健康保2.0、光大永明嘉多保等等，都擁有這項(xiàng)責(zé)任。

其中前者輕癥可不分組賠付3次，每次分別為基本保額的30%，40%，50%。

假設(shè)基本保額為50萬(wàn)，那么患原位癌，可獲得輕癥保險(xiǎn)金在15萬(wàn)-25萬(wàn)之間。

對(duì)于輕癥賠付比例有要求的朋友，可以重點(diǎn)參考昆侖健康保2.0。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

另外一種可以保障原位癌的方式，就是醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不同。重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要疾病達(dá)到合同約定的條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性給付保額，拿到理賠款項(xiàng)。

即買了50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，只要確診癌癥，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠付50萬(wàn)。

這50萬(wàn)假如在治療中沒(méi)有花完，錢還是你的。

一般重疾險(xiǎn)的理賠條件，有三種：

重疾險(xiǎn)理賠條件

1、確診即賠：如惡性腫瘤

2、達(dá)到某種疾病狀態(tài)才賠付：如腦中風(fēng)后遺癥

3、實(shí)施了某種手術(shù)后才賠付：如重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

而醫(yī)療險(xiǎn)，屬于補(bǔ)償型保險(xiǎn)，需要事后報(bào)銷，即住院時(shí)自己掏錢治療，治療結(jié)束后拿著醫(yī)院的憑證和單據(jù)，找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

無(wú)論是在用藥、還是住院門診方面，醫(yī)療險(xiǎn)都有賠付的標(biāo)準(zhǔn)和比例，保險(xiǎn)公司最終會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠付。

假如治病自己花了10萬(wàn)，那么保險(xiǎn)公司最多只能賠付10萬(wàn)，賠付的額度不會(huì)超過(guò)實(shí)際的花費(fèi)。

醫(yī)療險(xiǎn)的作用，是對(duì)看病花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

不管是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是高端醫(yī)療險(xiǎn)，還是普通醫(yī)療險(xiǎn)，都是遵循補(bǔ)償性原則的，先看病先付錢，而后對(duì)看病花費(fèi)的全部或部分向保險(xiǎn)公司進(jìn)行“報(bào)銷”。

醫(yī)療險(xiǎn)的配置，主要看三點(diǎn)：

1、續(xù)保條件

市面上普通的醫(yī)療險(xiǎn)，一年一交，且無(wú)法保證續(xù)保，有斷保的危險(xiǎn)。也有的產(chǎn)品，有五六年的保證續(xù)保期。

比如，平安e生保（保證續(xù)保版），有6年的保證續(xù)保期，至少在六年之內(nèi)，可以安心。

以30歲男性為例，一年費(fèi)用只需要366元。

2、免賠額

醫(yī)療險(xiǎn)，保額不重要，重要的是免賠額。如果一款產(chǎn)品標(biāo)明“免賠額10000”，那么一年內(nèi)自己自費(fèi)只需10000，除外的錢可以拿著*****憑證給保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

以此類推。

以眾安尊享e生2019為例，它的免賠額分為兩種情況：普通疾病免賠額為10000，100種重大疾病免賠額為0。

3、增值服務(wù)

買醫(yī)療保險(xiǎn)是為了得到更好的治療。

國(guó)內(nèi)醫(yī)療資源緊張，有時(shí)候生病，連醫(yī)院都沒(méi)及時(shí)住進(jìn)去，耽誤了黃金治療時(shí)機(jī)，得不償失，因此無(wú)論買重疾險(xiǎn)還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，綠通服務(wù)非常重要。

其他的，諸如門診、手術(shù)、住院費(fèi)用、惡性腫瘤津貼等等，都需要列入考慮范圍之內(nèi)。

小編將三款較為熱門的產(chǎn)品，做了對(duì)比。

其中眾安尊享e生2019的價(jià)格最為優(yōu)惠。

平安e生保（保證續(xù)保版）擁有6年保證續(xù)保期，同時(shí)癌癥津貼與癌癥免賠額相互抵扣，形成癌癥0免賠。

復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生的優(yōu)勢(shì)，在于擁有5年保障續(xù)保期，普通疾病5年共享1萬(wàn)元免賠額。

具體為自己配置哪款產(chǎn)品，還需結(jié)合自己的實(shí)際情況。

3、部分長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)

市面上保原位癌的長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)不多，但昆侖健康的康愛(ài)保，是一款可以保障防癌險(xiǎn)的長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)。

另外，康愛(ài)保還支持原位癌豁免，非常的人性化。

在保障期間患了原位癌，就可以豁免后期保費(fèi)，但癌癥保障依舊繼續(xù)。

總結(jié)：確診原位癌，不要慌，及時(shí)治療即可。如果對(duì)自己身體不夠自信，麻煩先為自己配置好保險(xiǎn)。另外可以注意一點(diǎn)，除了原位癌之外，還有一些疾病，不在重大疾病保障范圍內(nèi)。

其中，相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、相當(dāng)于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病、皮膚癌、TNM分期為T1NOMO期或更輕分期的前列腺癌，都可以和原位癌一樣，作為輕癥賠付。