今天，我們就這個(gè)話題，來(lái)帶大家一起了解一下，車(chē)險(xiǎn)該怎么買(mǎi)？

一、什么是車(chē)險(xiǎn)？

車(chē)險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，主要分交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）和商業(yè)保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制要求的，沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)是不允許上路的，這就好比人的社保，是我們最基本的保障。

出現(xiàn)交通事故時(shí)，如果對(duì)他人造成傷亡，交強(qiáng)險(xiǎn)可以承擔(dān)一部分的賠償責(zé)任（但賠付有限額），保障的是交通事故中的第三方，不保障車(chē)損。交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格很便宜，應(yīng)當(dāng)配置，大家可以選擇單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，也可與商業(yè)險(xiǎn)一起購(gòu)買(mǎi)。

除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，市面上還有很多保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)保險(xiǎn)可供選擇。而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種眾多，大家也很難分清到底哪個(gè)責(zé)任保障什么，那么車(chē)險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)呢？

二、選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)，首先要考慮什么？

車(chē)險(xiǎn)的理賠率很高，所以這是一個(gè)非常看重服務(wù)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平至關(guān)重要。

所以，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先選擇當(dāng)?shù)刈畲蟮呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這種保險(xiǎn)公司多與4S店、修理廠等有協(xié)議合作，救援服務(wù)較為到位。

但即便是最大的財(cái)險(xiǎn)公司，也并不能保證理賠速度就快，應(yīng)視乎具體情況而定。如果只涉及到車(chē)損，通常賠付速度會(huì)比較快。如果造成人身傷害，則需要牽扯到傷勢(shì)情況、費(fèi)用墊付、評(píng)殘結(jié)果等許多問(wèn)題，如果還不只涉及兩家保險(xiǎn)公司，那么理賠起來(lái)可能會(huì)遇到更多問(wèn)題，建議第一時(shí)間尋找理賠律師指導(dǎo)索賠。

三、車(chē)險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種？

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)一般由主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)兩部分組成。

主險(xiǎn)包括：車(chē)損險(xiǎn)、 第三者責(zé)任險(xiǎn)；

常見(jiàn)的附加險(xiǎn)有：盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃破損險(xiǎn)等。

① 車(chē)損險(xiǎn)：

車(chē)損險(xiǎn)，保障的是車(chē)輛的損壞。一般來(lái)說(shuō)，主險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)都應(yīng)購(gòu)買(mǎi)。

但要知道，主險(xiǎn)的額度，即車(chē)損險(xiǎn)的保額，是每年都在下降的；原因是車(chē)輛逐年折舊，價(jià)值也在逐年降低。因此，車(chē)損責(zé)任只賠償車(chē)輛當(dāng)年的市場(chǎng)價(jià)值，這個(gè)市場(chǎng)價(jià)值是由保險(xiǎn)公司來(lái)定的。

保險(xiǎn)公司系統(tǒng)中會(huì)有每一個(gè)車(chē)型不同年限的打折系數(shù)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，按照相應(yīng)價(jià)值購(gòu)買(mǎi)保額即可。買(mǎi)多了不會(huì)獲得更高的賠付，買(mǎi)少了，則所有賠付都會(huì)折算為相應(yīng)比例，所以按照系統(tǒng)要求購(gòu)買(mǎi)是最好的。

② 第三者責(zé)任險(xiǎn)：

第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障的是車(chē)輛事故造成第三者的傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。人命關(guān)天，事故傷殘的花費(fèi)巨大，故第三者責(zé)任險(xiǎn)買(mǎi)的越高越好，一般建議保額買(mǎi)100萬(wàn)。

③ 盜搶險(xiǎn)：

盜搶險(xiǎn)保障的是車(chē)輛被盜搶的情況。車(chē)輛失竊、被搶奪的概率很低，但一旦發(fā)生則后果嚴(yán)重，故新車(chē)車(chē)主可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

④ 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保障的是車(chē)內(nèi)乘客事故傷亡的情況，保額其實(shí)非常低，基本上都是1萬(wàn)的額度。對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，家用車(chē)不用于運(yùn)營(yíng)，這種低額度的保障實(shí)用性不強(qiáng)，家人坐車(chē)受傷的情形，更建議用其他人身保險(xiǎn)來(lái)覆蓋。

⑤ 涉水險(xiǎn)：

涉水險(xiǎn)保障的是車(chē)輛涉水駕駛或者水淹造成的損失。默認(rèn)的全險(xiǎn)中是不含涉水險(xiǎn)的，所以對(duì)于東南沿海等多雨、多風(fēng)暴地區(qū)駕駛員來(lái)說(shuō)，建議把涉水險(xiǎn)買(mǎi)上。

⑥ 劃痕險(xiǎn)：

劃痕險(xiǎn)保障的是車(chē)身油漆的單獨(dú)劃傷，一般是5000元的額度。劃痕險(xiǎn)賠付免現(xiàn)場(chǎng)，可直接找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。一般來(lái)說(shuō)新車(chē)車(chē)主可以考慮，老車(chē)一般忽略這項(xiàng)責(zé)任。

⑦ 自燃險(xiǎn)：

新車(chē)的自燃概率很低，但是也并非完全沒(méi)有概率，如果預(yù)算不緊張，建議買(mǎi)上這項(xiàng)責(zé)任。

⑧ 不計(jì)免賠險(xiǎn)：

不計(jì)免賠險(xiǎn)，顧名思義就是購(gòu)買(mǎi)這項(xiàng)責(zé)任后可以去掉各個(gè)險(xiǎn)種的免賠額限制。各個(gè)險(xiǎn)種的免賠額并不低，而大多數(shù)的車(chē)險(xiǎn)事故都是小事故，因此不計(jì)免賠險(xiǎn)還是有必要購(gòu)買(mǎi)的。

⑨ 玻璃破損險(xiǎn)：

國(guó)產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃價(jià)值區(qū)別很大，進(jìn)口玻璃價(jià)格很貴，所以如果是進(jìn)口車(chē)，那么建議大家買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的進(jìn)口玻璃險(xiǎn)。國(guó)產(chǎn)車(chē)輛的玻璃價(jià)格較低，可買(mǎi)可不買(mǎi)。

四、特殊事故怎么賠？

① 水淹/涉水致?lián)p

如果車(chē)輛水淹導(dǎo)致受損，那么車(chē)損險(xiǎn)+涉水險(xiǎn)是可以覆蓋的。

被水淹有2種情況，一種是車(chē)輛靜止?fàn)顟B(tài)下被淹，一種是行駛過(guò)程中被淹。

如果是車(chē)輛靜止?fàn)顟B(tài)下被淹，只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。要注意，一旦發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被淹，就要第一時(shí)間給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案，不要自己嘗試檢查或是發(fā)動(dòng)車(chē)輛。只要車(chē)輛沒(méi)動(dòng)就不涉及主動(dòng)涉水，就可以按照車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

如果水淹過(guò)全車(chē)身，保險(xiǎn)公司會(huì)按照全額賠付；通常只要發(fā)現(xiàn)水淹過(guò)儀表臺(tái)，就會(huì)直接按報(bào)廢處理，因?yàn)檫@種情況下的維修費(fèi)用往往高于車(chē)輛的本身價(jià)值。如果只是被輕度浸泡，則車(chē)輛的清洗費(fèi)、檢查費(fèi)，零部件的更換、維修費(fèi)用等，也基本由保險(xiǎn)公司買(mǎi)單。

如果是行駛過(guò)程中被水淹導(dǎo)致受損，比如涉水通過(guò)積水隧道時(shí)熄火，那么只有購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。但要注意的是，如果你的車(chē)輛在行駛中涉水已經(jīng)熄火，但你還繼續(xù)點(diǎn)火，那么不好意思，保險(xiǎn)公司對(duì)于二次點(diǎn)火造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損傷是不賠的。

另外再?gòu)?qiáng)調(diào)一點(diǎn)，很多人誤以為自己購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”就包含涉水險(xiǎn)，其實(shí)不然，涉水險(xiǎn)應(yīng)該額外購(gòu)買(mǎi)。如果想要全額賠償，則需要購(gòu)齊車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車(chē)損、涉水險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。

② 外界物體墜落致?lián)p

如果擔(dān)心臺(tái)風(fēng)暴雨時(shí)，被樹(shù)、石頭等外界物體倒塌墜落砸損的情況，那么可以考慮車(chē)損險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)。

對(duì)于受到外物倒塌或墜落導(dǎo)致的損失，車(chē)損險(xiǎn)可以賠償，但需要謹(jǐn)慎處理。如果發(fā)現(xiàn)被砸，千萬(wàn)不要貿(mào)然移車(chē)，最好是先拍照、再報(bào)案，然后等待定損、修車(chē)、提車(chē)即可。

但如果只是車(chē)輛玻璃被砸、車(chē)身并沒(méi)有損壞的話，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。這種情況需要車(chē)主購(gòu)買(mǎi)玻璃險(xiǎn)。

單獨(dú)的玻璃附加險(xiǎn)買(mǎi)的人并不多，但這種玻璃附加險(xiǎn)某些情況下也還是有一定作用的。比如，車(chē)子經(jīng)常停在戶外或是發(fā)生事故概率比較大的地方，或者以前有過(guò)玻璃破損的情況，那就可以考慮購(gòu)買(mǎi)一份。

總結(jié)

購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)有很多不同的渠道，從4S店、電話銷(xiāo)售、代理人處都能購(gòu)買(mǎi)到車(chē)險(xiǎn)，電銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)一般是最便宜的，4S店一般報(bào)價(jià)較高；但無(wú)論是何種渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，本質(zhì)上理賠是沒(méi)有區(qū)別的，重要的是要選擇本地實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

另外要注意，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)銷(xiāo)售人員通常都會(huì)給予你各種各樣的返利或增值服務(wù)，消費(fèi)者要擦亮眼睛，辨別這些附贈(zèng)服務(wù)是否具足夠的實(shí)際價(jià)值，再權(quán)衡一下是否劃算，不要因小失大。