模糊利率計算方法“低利率”宣傳夸大。

3月31日，中國人民銀行發(fā)布2021年第3號公告，對從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍、貸款產(chǎn)品在營銷中的利率表述等做出了具體規(guī)范。央行發(fā)布這一公告的主要考慮是什么？目前有哪些具體問題？

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這些借貸平臺給出的利率是低還是高？仔細(xì)算一下就會發(fā)現(xiàn)，銀行的年利率是一年360天。這個號稱“1000元用一天，最低只要0.2元”的點對點借貸平臺的利率，換算后是0.0002*360='0'.072。這個年利率達(dá)到了7.2%左右。要知道，目前正規(guī)銀行的消費貸款和信用貸款的年利率一般在5.22%到5.88%左右，優(yōu)惠期內(nèi)利率還有打折的機(jī)會。

清華五道口金融研究院副院長田璇：消費者可能不具備所有的金融知識。一些宣傳，一些包裝讓你覺得，給你一種錯覺，這個興趣看起來其實沒多少錢。可能一天要兩三塊錢或者三四塊錢。但實際上，如果我們用金融(知識)并試圖年化它(計算利率)，這是一個非常高的比例，所以它可能是可能的。第一，會誘導(dǎo)這些年輕人提前消費，不切實際地提前消費。第二，他們可能背負(fù)著很重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，比如連續(xù)貸款，然后這種轉(zhuǎn)貸的情況。

在中國人民銀行發(fā)布的2021年第3號公告中，特別指出“應(yīng)當(dāng)以明顯方式向借款人表明年化利率，并在簽訂借款合同時予以載明。日利率、月利率等信息也可以根據(jù)需要顯示，但不應(yīng)該比年化利率更明顯?！睂＜医ㄗh，如果用戶確實需要使用這些app的借款功能，還應(yīng)提前計算實際年化利率水平，并在借款時衡量自己的還款能力。

開啟App借閱功能上傳個人信息需謹(jǐn)慎

我們想在各種app上開通借錢的功能，app會引導(dǎo)用戶提供更多的個人信息。其實按照國家規(guī)定，我們?nèi)粘Ｊ褂肁pp，完成美化圖片、看視頻等基本功能。一般我們只需要簡單注冊一個賬號，不需要提供太多的個人信息。需要注意的是，在開通借款功能的過程中，即使用戶并沒有實際向借貸平臺借款，也有可能給自己帶來風(fēng)險。

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因此，如果日常使用App時向用戶索要手機(jī)號碼、上傳身份證、人臉識別等信息，用戶要引起重視，這已經(jīng)超出了普通App功能、在線消費或瀏覽網(wǎng)頁的需求，開始觸及個人信息安全。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海：數(shù)字時代，企業(yè)克敵制勝的法寶是大數(shù)據(jù)。據(jù)說大數(shù)(某種程度上)是千家萬戶每一個消費者的個人隱私信息，所以他不會放過任何一個通過App獲取消費者個人隱私信息的機(jī)會。

網(wǎng)絡(luò)安全專家裴智勇：(借錢前)我會以評估你個人信用的方式向你的手機(jī)借各種權(quán)利(額度)，我會收集大量的手機(jī)權(quán)利。從某種程度上來說，其實我們是把手機(jī)上的大量個人信息或者大量私人信息賣了，才換來了這樣幾十塊錢或者幾十塊錢的折扣。

頻繁查詢導(dǎo)致用戶信用記錄受損。

即使沒有混淆App的基礎(chǔ)功能和借貸功能的區(qū)別，用戶獲取貸款額度的操作實際上可能會損害其信用記錄。為了控制借貸風(fēng)險，這些app會要求用戶同意授權(quán)查詢其信用記錄。如果多次進(jìn)行類似操作，用戶的個人信用記錄會悄然發(fā)生變化。

根據(jù)央行征信中心的相關(guān)提示，如果個人的征信報告在一定時間內(nèi)被多次查詢，可能說明信息主體向多家銀行申請了貸款或信用卡，但均未成功。那么銀行有理由推測用戶財務(wù)狀況不佳，還款能力堪憂。這些信息可能會對后續(xù)申請其他相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)生不利影響。

某中介交易部負(fù)責(zé)人：我們在幫客戶辦理房貸的時候，銀行會查借款人的信用記錄。銀行還表示，如果借款人的信用記錄在一定時間內(nèi)超過銀行確定的查詢次數(shù)，就會推測借款人向多家機(jī)構(gòu)申請了貸款，可能存在資金問題。購房首付有壓力，是否批貸也會考慮這個因素。我們也遇到過客戶因為這個原因被拒絕貸款的例子。

也就是說，用戶在App上使用“快審快付”的貸款功能，看似是快速借錢的好時機(jī)，但后續(xù)對征信的影響可能會因小失大。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海：我覺得這個問題是未來必須要解決的，就是平臺必須要遵守合法、必要、正當(dāng)、公平合理、保密、安全、同意等基本原則。

(原標(biāo)題《一千元日息費低至兩毛？央行新規(guī)劍指模糊利率誤導(dǎo)用戶》)

相關(guān)問答：日利率是怎么計算的？比如借一萬元日利率是0.025%，一月會收多少利息？

一、日利率是以日為計息周期計算的利息，按本金的萬分之幾表示，通常稱日息為幾厘幾毫。二、月利息=10000元×0.025%×30天=75元1、日利率計算公式：日利率═年利率÷360=月利率÷302、日利率與年利率、月利率的換算公式：日利率（0/000）=年利率（0/0）÷360；月利率（0/00）=年利率（0/0）÷12。月利率=日利率×30年利率=月利率×12利息=利息積數(shù)×日利率3、公式一：日利率= 日利息÷存（貸）款額X 100%公式二：日利率= 月利率÷30公式三：日利率= 年利率÷360