今天給各位分享銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，其中也會(huì)對(duì)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關(guān)注本站，現(xiàn)在開始吧！

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)涵義：

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于信用活動(dòng)中存在的不確定性而導(dǎo)致銀行遭受損失的可能性，確切地說，是所有因客戶違約而引起的風(fēng)險(xiǎn)。

比如資產(chǎn)業(yè)務(wù)中借款人無法償還債務(wù)引起的資產(chǎn)質(zhì)量惡化；負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款人大量提取現(xiàn)款形成擠兌等等。

2、形成原因：

信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。

發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。

信用風(fēng)險(xiǎn)是由兩方面的原因造成的。

（1）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性：

在處于經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)降低，因?yàn)檩^強(qiáng)的贏利能力使總體違約率降低。在處于經(jīng)濟(jì)緊縮期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，因?yàn)橼A利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時(shí)足額還款的可能性增加。

（2）對(duì)于公司經(jīng)營有影響的特殊事件的發(fā)生：

這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期無關(guān)，并且與公司經(jīng)營有重要的影響。例如：當(dāng)人們知道石棉對(duì)人類健康有影響的的事實(shí)時(shí)，所發(fā)生的產(chǎn)品的責(zé)任訴訟讓一個(gè)著名的在石棉行業(yè)中處于領(lǐng)頭羊位置的公司破產(chǎn)并無法償還其債務(wù)。

擴(kuò)展資料：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)主要特征：

（1）不對(duì)稱性：預(yù)期收益和預(yù)期損失不對(duì)稱，當(dāng)某一主體承受一定的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，該主體的預(yù)期收益和預(yù)期損失是不對(duì)稱的。

（2）累積性：信用風(fēng)險(xiǎn)的累積性是指信用風(fēng)險(xiǎn)具有不斷累積、惡性循環(huán)、連鎖反應(yīng)、超過一定的臨界點(diǎn)會(huì)突然爆發(fā)而引起金融危機(jī)的特點(diǎn)。

（3）非系統(tǒng)性：與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信用風(fēng)險(xiǎn)觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取，因此具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。

（4）內(nèi)源性：信用風(fēng)險(xiǎn)不是完全有客觀因素驅(qū)動(dòng)的，而是帶有主觀性的特點(diǎn)，并且無法用客觀數(shù)據(jù)和事實(shí)證實(shí)。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：

（1）風(fēng)險(xiǎn)的潛在性。很多逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，明知還不起也要借，例如，許多國有企業(yè)決定從銀行借款時(shí)就沒有打算要償還。據(jù)調(diào)查，目前國有企業(yè)平均資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)80%左右，其中有70%以上是銀行貸款。這種高負(fù)債造成了企業(yè)的低效益，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也就與日俱增。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。觀念的轉(zhuǎn)變是一個(gè)長(zhǎng)期的、潛移默化的過程，尤其在當(dāng)前中國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的這一過程將是長(zhǎng)久的陣痛。切實(shí)培養(yǎng)銀行與企業(yè)之間的“契約”規(guī)則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。

（3）風(fēng)險(xiǎn)的破壞性。思想道德敗壞了，事態(tài)就會(huì)越變?cè)皆?。不良資產(chǎn)形成以后，如果企業(yè)本著合作的態(tài)度，雙方的損失將會(huì)減少到最低限度；但許多企業(yè)在此情況下，往往會(huì)選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，也不能彌補(bǔ)所受的損失。

（4）控制的艱巨性。當(dāng)前銀行的不良資產(chǎn)處理措施，都具滯后性，這與銀行不良資產(chǎn)的界定有關(guān)，同時(shí)還與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制、轉(zhuǎn)移機(jī)制、控制機(jī)制沒有完全統(tǒng)一有關(guān)。不良資產(chǎn)出現(xiàn)后再采取種種補(bǔ)救措施，結(jié)果往往于事無補(bǔ)。

參考資料來源：百度百科-信用風(fēng)險(xiǎn)

參考資料來源：百度百科-商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行抵押貸款中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何防范

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易對(duì)方(債務(wù)人)難以履約還款或不愿意履行債務(wù)而造成債權(quán)人損失的可能性。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要指?jìng)鶆?wù)人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是主要業(yè)務(wù)。銀行是社會(huì)的信用中心，也是信用風(fēng)險(xiǎn)的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)條件下，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)，而且信用風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)而使銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會(huì)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的定義為：因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)類型可以分為四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為七種類型，包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；雇員活動(dòng)和工作場(chǎng)所的安全問題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)的安全問題；銀行維系經(jīng)營的實(shí)物資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。隨金融市場(chǎng)的開放在不斷加大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦加大成為流動(dòng)性危機(jī)，則會(huì)造成不可逆的損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比，形成的原因更為復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析，可以從如下幾個(gè)方面來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

①嚴(yán)格審查。對(duì)抵押物、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、抵押合同和相關(guān)證件進(jìn)行嚴(yán)格審查是防范貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。

對(duì)于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權(quán)利憑證的真實(shí)性，并通過實(shí)地考察核實(shí)權(quán)利憑證所對(duì)應(yīng)的抵押物(比如房屋、土地使用權(quán)等)的真實(shí)性；其次，信貸人員還要嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關(guān)的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。

對(duì)于抵押物的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，若為共有財(cái)產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權(quán)書，若為合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權(quán)書。若為國有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國資委和職代會(huì)同意抵押的授權(quán)證明文件；若為有限責(zé)任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會(huì)或董事會(huì)同意抵押的授權(quán)證明文件。

對(duì)于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴(yán)格審查，要求相關(guān)證件齊備。這項(xiàng)要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進(jìn)口汽車抵押貸款，就需要營運(yùn)牌照、產(chǎn)品合格證、購銷合同、報(bào)關(guān)單和*****等多項(xiàng)手續(xù)。

對(duì)于抵押合同，信貸人員必須嚴(yán)格審查貸款合同的相關(guān)條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據(jù)《擔(dān)保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，確認(rèn)貸款合同與擔(dān)保合同是否需要進(jìn)行公證。

③做好價(jià)值評(píng)估。抵押物價(jià)值評(píng)估是防范抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價(jià)值評(píng)估的內(nèi)部管理制度，定期開展抵押物價(jià)值評(píng)估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開展這方面的人員培訓(xùn)工作。其次，還要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估公司的聯(lián)系、了解和評(píng)估，防止抵押物價(jià)值評(píng)估業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)弄虛作假的風(fēng)險(xiǎn)。再次，對(duì)于出具抵押物產(chǎn)權(quán)憑證的***部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通***部門關(guān)鍵人員而出具虛假產(chǎn)權(quán)證明或重復(fù)抵押等情況的可能性。

④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時(shí)查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權(quán)利。在處置抵押物時(shí)，要努力協(xié)調(diào)與相關(guān)利益方的關(guān)系，充分考慮處置成本、稅費(fèi)、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風(fēng)險(xiǎn)。

擴(kuò)展資料

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時(shí)也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。對(duì)于機(jī)構(gòu)來說，處理操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有適當(dāng)?shù)尼槍?duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的政策，首先要確定這些政策，同時(shí)要把這些政策告知整個(gè)銀行的人員。在這個(gè)過程當(dāng)中要考慮幾個(gè)方面：首先要有一個(gè)明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰匯報(bào)。

在一個(gè)典型的銀行案例中，應(yīng)有一個(gè)單獨(dú)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，還有不同業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)的管理，即有兩個(gè)報(bào)告機(jī)制，有關(guān)日常運(yùn)作，向這種業(yè)務(wù)部門經(jīng)理匯報(bào)；

而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)信用經(jīng)理匯報(bào)。在銀行涉及的信息當(dāng)中還有一點(diǎn)非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細(xì)節(jié)。比如董事會(huì)所需要的是一個(gè)概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

參考資料來源：百度百科-貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)來源

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行的貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。

在貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行需要承擔(dān)貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款人無法償還貸款，商業(yè)銀行將會(huì)承受損失。此外，商業(yè)銀行還可能因?yàn)橘J款質(zhì)量較差而遭受損失。

在投資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行需要承擔(dān)投資虧損的風(fēng)險(xiǎn)。如果投資的證券價(jià)值下降，商業(yè)銀行將會(huì)承受損失。此外，商業(yè)銀行還可能因?yàn)橥顿Y的證券質(zhì)量較差而遭受損失。

另外，商業(yè)銀行還可能因?yàn)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等因素而遭受信用風(fēng)險(xiǎn)。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范措施。

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因?

信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

信用風(fēng)險(xiǎn) 是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是由兩方面的原因造成的。①經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性；在處于經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)降低，因?yàn)檩^強(qiáng)的贏利能力使總體違約率降低。在處于經(jīng)濟(jì)緊縮期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，因?yàn)橼A利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時(shí)足額還款的可能性增加。②對(duì)于公司經(jīng)營有影響的特殊事件的發(fā)生；這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期無關(guān)，并且與公司經(jīng)營有重要的影響。例如：產(chǎn)品的質(zhì)量訴訟。舉一具體事例來說：當(dāng)人們知道石棉對(duì)人類健康有影響的的事實(shí)時(shí)，所發(fā)生的產(chǎn)品的責(zé)任訴訟使Johns- Manville公司，一個(gè)著名的在石棉行業(yè)中處于領(lǐng)頭羊位置的公司破產(chǎn)并無法償還其債務(wù)。

銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及特點(diǎn) 10分

你的問題過于籠統(tǒng)。我試著給你理清一下。銀行風(fēng)險(xiǎn)有很多方面，最主要的是信用風(fēng)險(xiǎn)（與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（與資金運(yùn)用相關(guān)）和操作風(fēng)險(xiǎn)（與業(yè)務(wù)流程相關(guān)）。每一類又都包含很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)龐大的系統(tǒng)，不知你要了解的是哪個(gè)方面？

影響房地產(chǎn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素有哪些

偉亮標(biāo)識(shí)，值得信賴

信用風(fēng)險(xiǎn)的后果影響

信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)形成債務(wù)雙方都有影響，主要對(duì)債券的發(fā)行者、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要作用。 當(dāng)借款人對(duì)銀行貸款違約時(shí)，商業(yè)銀行是信用風(fēng)險(xiǎn)的承受者。銀行因?yàn)閮蓚€(gè)原因會(huì)受到相對(duì)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行的放款通常在地域上和行業(yè)上較為集中，這就限制了通過分散貸款而降低信用風(fēng)險(xiǎn)的方法的使用。其次，信用風(fēng)險(xiǎn)是貸款中的主要風(fēng)險(xiǎn)。隨著無風(fēng)險(xiǎn)利率的變化，大多數(shù)商業(yè)貸款都設(shè)計(jì)成是是浮動(dòng)利率的。這樣，無違約利率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行基本上沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)貸款合約簽定后，信用風(fēng)險(xiǎn)貼水則是固定的。如果信用風(fēng)險(xiǎn)貼水升高，則銀行就會(huì)因?yàn)橘J款收益不能彌補(bǔ)較高的風(fēng)險(xiǎn)而受到損失。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理重要性

眾所周知，目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于三個(gè)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。即由于種種原因造成債務(wù)人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。即市場(chǎng)的價(jià)格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。即因不完善的內(nèi)部管理程序和不規(guī)范的內(nèi)部操作程序而形成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是最常見的，給商業(yè)銀行帶來的損失也是最大的。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行點(diǎn)多面廣，且管理水平、寬嚴(yán)程度不一等原因造成的，也是較容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。

從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。

一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策；內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗礎(chǔ)之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。[1]

二、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。

三、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法

要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部——分行風(fēng)險(xiǎn)管理部——支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效......

銀行的主要業(yè)務(wù)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

我國商業(yè)銀行主要面臨以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)：即交易對(duì)象無力履約的風(fēng)險(xiǎn)；

(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，銀行的表內(nèi)和表外頭寸所面臨遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)：指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)；

(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；

(5)操作風(fēng)險(xiǎn)：主要在于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效；

(6)法律風(fēng)險(xiǎn)：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)；

(7)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：該風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關(guān)法規(guī)和其他問題。

以下對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析：

一,信用風(fēng)險(xiǎn)

這是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn),指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能遵照合約按時(shí)足額償還本金和利息的可能性.在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化的今天,不僅涉及傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要風(fēng)險(xiǎn),而且,貼現(xiàn),透支,信用證,同業(yè)拆放,證券包銷等業(yè)務(wù)中涉及的信用風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn).信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類: 本金風(fēng)險(xiǎn).是指銀行對(duì)某一客戶的追索權(quán)不能得到落實(shí)的可能性.如呆帳貸款,最終將表現(xiàn)為本金風(fēng)險(xiǎn). 潛在替代風(fēng)險(xiǎn).即由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),交易對(duì)手自交易日至交收日期間違約而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),其大小根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)向原先預(yù)計(jì)的相反方向發(fā)展時(shí)可能造成的最大損失來計(jì)算.對(duì)銀行而言,可能是交易對(duì)手違約,而市場(chǎng)又向不利方向發(fā)展的情況下,被迫代替交易對(duì)手完成原有交易所付出的代價(jià). 第三者保證風(fēng)險(xiǎn).如果債務(wù)人違約不能償還債務(wù),而擔(dān)保方或承諾方又不能代債務(wù)人償還債務(wù),就出現(xiàn)了第三者擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn). 證券交易和包銷風(fēng)險(xiǎn).指的是證券二級(jí)市場(chǎng)交易和一級(jí)市場(chǎng)交易中的風(fēng)險(xiǎn). 交收風(fēng)險(xiǎn).指的是資金或證券交與收的過程中,通知時(shí)間和實(shí)際時(shí)間之差可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn).一旦有關(guān)交收無法執(zhí)行或交手處理錯(cuò)誤,該風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為本金風(fēng)險(xiǎn). 信貸集中風(fēng)險(xiǎn).是指銀行的貸款只發(fā)放給少數(shù)客戶,或者給某一個(gè)客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發(fā)放的貸款遭受損失的可能性大大上升.

二,利率風(fēng)險(xiǎn)

指貨幣市場(chǎng),資本市場(chǎng)利率的波動(dòng)通過存款,貸款,拆借等業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行負(fù)債成本和資產(chǎn)收益等經(jīng)濟(jì)損失的可能性.

三,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

是指銀行本身掌握的流動(dòng)資產(chǎn)不能滿足即時(shí)支付到期負(fù)債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),一方面是一種本原性風(fēng)險(xiǎn),就是由于流動(dòng)性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏,積聚,最后以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)出來.從這種意義上講,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種派生性風(fēng)險(xiǎn),即流動(dòng)性不足,可能是由于利率風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),管理風(fēng)險(xiǎn),法律風(fēng)險(xiǎn),國家風(fēng)險(xiǎn),匯率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)源所造成的,銀行最終陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中不能自拔.

四,匯率風(fēng)險(xiǎn)

是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業(yè)銀行的資產(chǎn)在持有或者運(yùn)用過程中蒙受損失的可能性.

五,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

是指商業(yè)銀行投資或者買賣動(dòng)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn)時(shí),由于市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)而蒙受損失的可能性.主要取決于商品市場(chǎng),貨幣市場(chǎng),資本市場(chǎng),不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng),期貨市場(chǎng),期權(quán)市場(chǎng)等多種市場(chǎng)行情的變動(dòng).

六,法律風(fēng)險(xiǎn)

是指因?yàn)閷?duì)法律條文的歧義,變遷,誤解,執(zhí)行不力,規(guī)定不細(xì)致等原因?qū)е聼o法執(zhí)行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性。

七,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中,發(fā)生各種自然災(zāi)害,意外事故,程序或控制失......

我國商業(yè)銀行主要面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?并簡(jiǎn)單分析原因

我國商業(yè)銀行主要面臨以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)：即交易對(duì)象無力履約的風(fēng)險(xiǎn)；

(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，銀行的表內(nèi)和表外頭寸所面臨遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)：指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)；

(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；

(5)操作風(fēng)險(xiǎn)：主要在于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效；

(6)法律風(fēng)險(xiǎn)：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)；

(7)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：該風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關(guān)法規(guī)和其他問題。

以下對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析：

一,信用風(fēng)險(xiǎn)

這是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn),指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能遵照合約按時(shí)足額償還本金和利息的可能性.在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化的今天,不僅涉及傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要風(fēng)險(xiǎn),而且,貼現(xiàn),透支,信用證,同業(yè)拆放,證券包銷等業(yè)務(wù)中涉及供信用風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn).信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類: 本金風(fēng)險(xiǎn).是指銀行對(duì)某一客戶的追索權(quán)不能得到落實(shí)的可能性.如呆帳貸款,最終將表現(xiàn)為本金風(fēng)險(xiǎn). 潛在替代風(fēng)險(xiǎn).即由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),交易對(duì)手自交易日至交收日期間違約而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),其大小根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)向原先預(yù)計(jì)的相反方向發(fā)展時(shí)可能造成的最大損失來計(jì)算.對(duì)銀行而言,可能是交易對(duì)手違約,而市場(chǎng)又向不利方向發(fā)展的情況下,被迫代替交易對(duì)手完成原有交易所付出的代價(jià). 第三者保證風(fēng)險(xiǎn).如果債務(wù)人違約不能償還債務(wù),而擔(dān)保方或承諾方又不能代債務(wù)人償還債務(wù),就出現(xiàn)了第三者擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn). 證券交易和包銷風(fēng)險(xiǎn).指的是證券二級(jí)市場(chǎng)交易和一級(jí)市場(chǎng)交易中的風(fēng)險(xiǎn). 交收風(fēng)險(xiǎn).指的是資金或證券交與收的過程中,通知時(shí)間和實(shí)際時(shí)間之差可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn).一旦有關(guān)交收無法執(zhí)行或交手處理錯(cuò)誤,該風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為本金風(fēng)險(xiǎn). 信貸集中風(fēng)險(xiǎn).是指銀行的貸款只發(fā)放給少數(shù)客戶,或者給某一個(gè)客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發(fā)放的貸款遭受損失的可能性大大上升.

二,利率風(fēng)險(xiǎn)

指貨幣市場(chǎng),資本市場(chǎng)利率的波動(dòng)通過存款,貸款,拆借等業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行負(fù)債成本和資產(chǎn)收益等經(jīng)濟(jì)損失的可能性.

三,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

是指銀行本身掌握的流動(dòng)資產(chǎn)不能滿足即時(shí)支付到期負(fù)債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),一方面是一種本原性風(fēng)險(xiǎn),就是由于流動(dòng)性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏,積聚,最后以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)出來.從這種意義上講,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種派生性風(fēng)險(xiǎn),即流動(dòng)性不足,可能是由于利率風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),管理風(fēng)險(xiǎn),法律風(fēng)險(xiǎn),國家風(fēng)險(xiǎn),匯率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)源所造成的,銀行最終陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中不能自拔.

四,匯率風(fēng)險(xiǎn)

是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業(yè)銀行的資產(chǎn)在持有或者運(yùn)用過程中蒙受損失的可能性.

五,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

是指商業(yè)銀行投資或者買賣動(dòng)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn)時(shí),由于市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)而蒙受損失的可能性.主要取決于商品市場(chǎng),貨幣市場(chǎng),資本市場(chǎng),不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng),期貨市場(chǎng),期權(quán)市場(chǎng)等多種市場(chǎng)行情的變動(dòng).

六,法律風(fēng)險(xiǎn)

是指因?yàn)閷?duì)法律條文的歧義,變遷,誤解,執(zhí)行不力,規(guī)定不細(xì)致等原因?qū)е聼o法執(zhí)行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性

七,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中,發(fā)生各種自然災(zāi)害,意外事故,程序或控制失控,工......

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因有哪些，內(nèi)容是什么？

你好，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)一般包括以下4點(diǎn)：

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)： 市價(jià)波動(dòng)對(duì)于企業(yè)營運(yùn)或投資可能產(chǎn)生虧損之風(fēng)險(xiǎn)，如利率、匯率、股價(jià)等變動(dòng)對(duì)相關(guān)部位損益的影響。

信用風(fēng)險(xiǎn)：指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資

操作風(fēng)險(xiǎn)：制度不良與操作疏失以及內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效其他還有法律風(fēng)險(xiǎn)\國家風(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要因素

造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要原因信用卡風(fēng)險(xiǎn)是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無處不在，無時(shí)不有，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要有以下幾點(diǎn)：1、缺乏一個(gè)良好的社會(huì)信用體系．公民個(gè)人資信控制處于無序狀態(tài)良好的信用是市場(chǎng)秩序的根本保障，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要靈魂。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。但是有成千上萬向銀行申領(lǐng)信用卡的公民是否都具有信用呢?社會(huì)上缺乏一個(gè)良好的社會(huì)信用體系，還沒有一個(gè)類似控制個(gè)人資信狀況的咨詢機(jī)構(gòu)可供銀行選擇，銀行在發(fā)展持卡人的過程中，僅能依憑證件或向申領(lǐng)人單位、派出所咨詢，而冒領(lǐng)人單位和公安機(jī)關(guān)的派出所對(duì)個(gè)人的資信情況也不甚了解。在這樣的情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)卡過程中，不能不帶有一定的盲目性，從而給居心不良者以可乘之機(jī)。2、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬我國先后出臺(tái)了一系列相關(guān)的制度、辦法，對(duì)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)、抑制信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極的作用，但尚缺乏全面、系統(tǒng)、細(xì)致的法律、法規(guī)。僅于1995年6月，全國人大常委會(huì)通過的 ，對(duì)信用卡欺詐作了規(guī)定，但還有待在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，加以具體化、定量化。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在因素和第一道防線。3、信用卡受理點(diǎn)工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，用卡環(huán)境尚待優(yōu)化除一些大賓館、大商場(chǎng)的少數(shù)專業(yè)收銀人員具有較好的受理業(yè)務(wù)能力外，大部分特約商戶的收銀人員對(duì)信用卡支付業(yè)務(wù)比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說如何識(shí)別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對(duì)受卡業(yè)務(wù)之所以比較生疏，一是因?yàn)槲覈嗣駧判庞每ǚN類多，操作上各不相同，收銀人員難以熟記；二是不少特約商戶收銀員調(diào)動(dòng)頻繁，新手多，銀行培訓(xùn)跟不上；三是當(dāng)前信用卡的市場(chǎng)覆蓋率低、用卡量小，一些中小商戶每天僅幾筆，甚至幾天一筆業(yè)務(wù)，收銀人員得不到實(shí)習(xí)鍛煉的機(jī)會(huì)。和特約商戶一樣，銀行受理網(wǎng)點(diǎn)也不同程度地存在類似的問題。4、持卡人以及各環(huán)節(jié)操作人員的素質(zhì)偏低由于各家商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，激烈爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，一味追求發(fā)卡量，增加年費(fèi)收入，完成中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)。開卡時(shí)對(duì)持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽視質(zhì)的問題。同時(shí)，在對(duì)特約單位的管理上，人員少、管理經(jīng)驗(yàn)不足等問題，從而使信用卡在使用時(shí)，商戶審核不嚴(yán)，給一部分人以可乘之機(jī)，造成冒用等風(fēng)險(xiǎn)。

急求：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)問題？ 50分

~~信貸風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)中的一種。

信貸風(fēng)險(xiǎn)分類：

商業(yè)銀行應(yīng)至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。 正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。

關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

損失梗在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

商業(yè)銀行對(duì)貸款進(jìn)行分類，應(yīng)主要考慮以下因素：

（一）借款人的還款能力。

（二）借款人的還款記錄。

（三）借款人的還款意愿。

（四）貸款項(xiàng)目的盈利能力。

（五）貸款的擔(dān)保。

（六）貸款償還的法律責(zé)任。

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銀行如何防范信用風(fēng)險(xiǎn)

問題一：如何做好銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控工作 一、強(qiáng)化內(nèi)部控制和操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)文化氛圍 對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，引進(jìn)國際銀行業(yè)先進(jìn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)文化氛圍是迫在眉睫的任務(wù)。建立良好的操作風(fēng)險(xiǎn)控制文化氛圍首先要明確操作風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)含義和風(fēng)險(xiǎn)控制手段及方法。 現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)給出了明確的定義，即操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部流程、人員行為和系統(tǒng)失當(dāng)或失敗，以及由于外部事件而導(dǎo)致直接和間接損失的危險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自內(nèi)部控制和外部事件兩個(gè)層面，主要包括：人員風(fēng)險(xiǎn)、制度和流程風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及操作策略風(fēng)險(xiǎn)。 銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范主要依賴完善的內(nèi)部控制，完善的內(nèi)部控制是有效實(shí)施銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)1997年在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出：“最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效”。根據(jù)2002年9月人民銀行頒布的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的定義：商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。 與國內(nèi)其他商業(yè)銀行相似，錦州市商業(yè)銀行成立初期注重資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和市場(chǎng)占有率的提高，以期在區(qū)域銀行市場(chǎng)獲得一席之地，完成最初的生存和發(fā)展需要。在這一發(fā)展階段，銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還處于萌芽狀態(tài)，雖然從管理層到員工都能夠意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性，但是在制度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段和科學(xué)方法。隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈以及銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求的不斷深入，管理層深刻地意識(shí)到必須形成風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)文化，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，將先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和方法與銀行自身經(jīng)營特點(diǎn)相結(jié)合，做到“實(shí)用、管用和會(huì)用”，從而全面提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 通過風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制項(xiàng)目的實(shí)施，錦州市商業(yè)銀行引入了科學(xué)的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)了對(duì)管理層和員工的內(nèi)部控制和操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法的培訓(xùn)。在銀行內(nèi)部，將風(fēng)險(xiǎn)管理由高深的理論變?yōu)樗秀y行員工的自覺意識(shí)和行為，使從銀行高層管理者到基層員工的所有銀行員工對(duì)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容和含義有了準(zhǔn)確的理解，清楚地認(rèn)識(shí)到銀行內(nèi)控與操作風(fēng)險(xiǎn)和每名員工的相關(guān)程度。通過培訓(xùn)，員工們進(jìn)一步明確了不同崗位風(fēng)險(xiǎn)的控制方法和手段，做到合理有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。 在強(qiáng)化對(duì)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)理念的宣傳與培訓(xùn)工作的同時(shí)，項(xiàng)目小組對(duì)原有績(jī)效考核和薪酬體系進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)，將包括操作風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容融入其中，使得內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是對(duì)員工日常工作的要求，并且成為衡量部門績(jī)效的成本因素，直接影響部門的經(jīng)營效益考核結(jié)果，進(jìn)而形成管理者和員工風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)機(jī)制。通過事前培訓(xùn)，事中監(jiān)督和事后考核，已經(jīng)將銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入貫徹到每名員工，相信通過一段時(shí)間的實(shí)施將形成良好的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)文化氛圍。 二、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制的組織結(jié)構(gòu)和崗責(zé)體系 完善的組織架構(gòu)是保證內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保障，而科學(xué)的崗位職責(zé)設(shè)計(jì)能夠確保每名員工在內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理工作中權(quán)、責(zé)、利上的明確分工，進(jìn)而通過合理的績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)保證分工的有力執(zhí)行。項(xiàng)目小組結(jié)合內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)理念和最佳實(shí)踐對(duì)自身的組織架構(gòu)進(jìn)行了改造，對(duì)崗位職責(zé)進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)。 良好的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行建立有效風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)和前提。錦州市商業(yè)銀行注重通過加強(qiáng)銀行治理，強(qiáng)化股東會(huì)、董事會(huì)職能，從源頭上提高內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。在項(xiàng)目中，進(jìn)一步強(qiáng)化了董事會(huì)和各委員會(huì)的職能，確保董事會(huì)......

問題二：如何防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn) 一般來說貸款業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，也就是常說的風(fēng)險(xiǎn)無處不在。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，郵儲(chǔ)小貸目前主要風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)為主要風(fēng)險(xiǎn)。

具體防范措施不是一、二句可說完的，這方面內(nèi)部有很多文件、規(guī)定了。你可以向信貸部門咨詢。

問題三：防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的措施 為了防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，建議采取以下對(duì)策： 1、強(qiáng)化信用教育，倡導(dǎo)信用至上。培養(yǎng)公民的信用意識(shí)，在全社會(huì)加強(qiáng)誠實(shí)守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識(shí)，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)。培養(yǎng) *** 及其經(jīng)濟(jì)管理、司法部門的信用意識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用是建立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)秩序的保證。 2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，凈化信用環(huán)境。推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為。經(jīng)常組織在新聞媒體上公布一批企業(yè)信用等級(jí)，讓誠實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持；讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁。3、建設(shè)信用記錄制度，防止銀行誤入“信用陷阱”。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗(yàn)，按市場(chǎng)化運(yùn)作，建立經(jīng)營銀行信用信息的專業(yè)化公司，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、銀行、稅務(wù)等部門全方位地收購企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、誠實(shí)守信情況等綜合信息，形成客戶信用調(diào)查報(bào)告同時(shí)建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)。 4、理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確銀行信用關(guān)系的主體。使國有企業(yè)和國有銀行真正成為治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，從而真正奠定銀行信用往來的基礎(chǔ)，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權(quán)邊界，能夠獨(dú)立地承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

問題四：銀行如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn) 銀行防范信貸風(fēng)的措施主要有：還應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，堅(jiān)持既定的經(jīng)營方向，以提高管理能力。詳細(xì)如下：

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。

2、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面：

①、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。

②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫。

③、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。

3、建立信貸退出機(jī)制。對(duì)一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì)存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

4、加強(qiáng)貸后管理，加強(qiáng)全程控制。就一個(gè)具體的貸款項(xiàng)目而言，貸款后的項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營到還貸完畢的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于貸款決策的時(shí)間。為保障銀行利益，實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的貸后管理，是相當(dāng)重要的。

問題五：如何防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的意義是什么 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 第一，歷史問題長(zhǎng)期積累的集中反映。過去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營、分級(jí)管理。作為國有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面： 一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國家計(jì)劃，以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會(huì)賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化，市場(chǎng)調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時(shí)，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長(zhǎng)期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實(shí)，在地方 *** 行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng) *** 協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對(duì)銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，****不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對(duì)銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定......

問題六：如何做好銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控工作 你這問題都能直接寫篇論文了

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問題七：銀行如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)和其在一國國民經(jīng)濟(jì)中所處的關(guān)鍵地位和作用，導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，一旦銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)損失，不僅可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而且將對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)。因此，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。

我國國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程已經(jīng)完成，經(jīng)營行為市場(chǎng)化成分加重，行政化色彩退卻，尤其是在目前全球經(jīng)濟(jì)一體化格局下，國際金融危機(jī)事件頻頻發(fā)生的現(xiàn)狀和中國在加入世貿(mào)組織后面臨來自國際銀行業(yè)的沖擊，均要求國有商業(yè)銀行必須正視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題并且盡快提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。由于我國目前缺乏完善的社會(huì)信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不明晰、尚未形成先進(jìn)科學(xué)的經(jīng)營管理機(jī)制以及經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌的成本轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有較大的差距，在認(rèn)識(shí)上也存在很大偏差。

為建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制，我們首先應(yīng)樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。其次，要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與其它資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)在依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。再次，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：（1）是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。（3）改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。要逐步實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。最后，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法和資產(chǎn)組合管理等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理重要技術(shù)。

對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)的管理上，應(yīng)從下面幾個(gè)方面入手：

一、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

信貸資產(chǎn)在整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比大，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的項(xiàng)目，是銀行資金運(yùn)用的主渠道。防范信用風(fēng)險(xiǎn)要在加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸前審查等事前工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)作好：（1）利用國際先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)盡快建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀行信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)模型。利用定量方法準(zhǔn)確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風(fēng)險(xiǎn)類別制定不同的資產(chǎn)價(jià)格，這樣不僅可以減低信用風(fēng)險(xiǎn)，而且可以提高銀行利潤(rùn)，通過產(chǎn)品差異化擴(kuò)大市場(chǎng)份額。（2）建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和收益的關(guān)系，如落實(shí)貸后問責(zé)制、審貸分離等措施。（3）充分利用科技信息手段，盡快建立并完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。（4）通過對(duì)資產(chǎn)投資方案的機(jī)會(huì)成本進(jìn)行對(duì)比，選擇適時(shí)退出策略，以實(shí)現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。（5）利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達(dá)到提前收回債券和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，同時(shí)建立績(jī)效考核體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)組合管理。

二、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善主要是對(duì)資金管理體制進(jìn)行創(chuàng)新，改變長(zhǎng)期以來國有商業(yè)銀行一直......

問題八：我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防治有哪些 商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的第一點(diǎn)是盡量減少相關(guān)的情況的方式，這是要做好事前的一個(gè)相關(guān)的處理，事前很是重要的，不可忽視。事前做的好能夠減少許多信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。

事前，商業(yè)銀行要做好相關(guān)的調(diào)查，調(diào)查信貸者的信用情況，這是關(guān)鍵的。對(duì)于信用不太好的信貸者盡量不要去貸款，否則會(huì)增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)必須要明確。

其次，商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)對(duì)事中的監(jiān)督，不是把錢貸出去之后就什么也不管了，就高枕無憂了，這是不行的。一定要加強(qiáng)對(duì)信貸者的監(jiān)督。這是必要的。

監(jiān)督是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確實(shí)會(huì)有一定的作用。這樣會(huì)降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督的方式有很多，時(shí)刻的保持對(duì)信貸者動(dòng)態(tài)進(jìn)行相關(guān)的了解，這是必要的。

必須要明確的是，信用風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)有一部分發(fā)生，這就要提前做好相關(guān)的準(zhǔn)備，一定的準(zhǔn)備可以減少信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自己銀行的危害。建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)是有必要的。

我國商業(yè)銀行如何防范信用風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)永恒的話題，也是一個(gè)不容忽視的話題。加強(qiáng)對(duì)自己的監(jiān)管是關(guān)鍵。

問題九：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理重要性 眾所周知，目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于三個(gè)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。即由于種種原因造成債務(wù)人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。即市場(chǎng)的價(jià)格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。即因不完善的內(nèi)部管理程序和不規(guī)范的內(nèi)部操作程序而形成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是最常見的，給商業(yè)銀行帶來的損失也是最大的。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行點(diǎn)多面廣，且管理水平、寬嚴(yán)程度不一等原因造成的，也是較容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。

從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。

一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策；內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗礎(chǔ)之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。[1]

二、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。

三、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法

要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部――分行風(fēng)險(xiǎn)管理部――支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效......

問題十：銀行如何防范信用卡案件風(fēng)險(xiǎn) 近年來，隨著現(xiàn)代支付系統(tǒng)的健全和成熟，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)的得到不斷發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡發(fā)放量和消費(fèi)額都在大幅度的增長(zhǎng)。在方便國人日常非現(xiàn)金結(jié)算的同時(shí)，各類利用信用卡違法套現(xiàn)案件也呈上升趨勢(shì)。目前，由于信用卡的申領(lǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、門檻低，特別是信用卡授信額度大，存在最短25天最長(zhǎng)56天免息規(guī)定，與當(dāng)前小額信用貸款申請(qǐng)難、利息高相比，其信用卡套現(xiàn)的成本很低，為信用卡套現(xiàn)違法行為的滋生和蔓延提供了有利條件。

為此，防控信用卡套現(xiàn)行為，要從多方著手，采取有效措施加以防范。

加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡銀行的監(jiān)管。加強(qiáng)信用卡發(fā)放、審核、后期維護(hù)等管理工作。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求取消單純以發(fā)卡數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，嚴(yán)格管理和約束各行信用卡直銷團(tuán)隊(duì)的營銷活動(dòng)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化信用卡發(fā)放、審核、后期維護(hù)等管理工作。

加強(qiáng)信用卡營銷人員的監(jiān)督管理。規(guī)范信用卡營銷考核機(jī)制，糾正不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。對(duì)信用卡營銷人員進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，防止出現(xiàn)營銷人員為追求業(yè)務(wù)量而放松對(duì)持卡人的核查甚至協(xié)助造假的情況。

加強(qiáng)客戶信息管理。發(fā)卡行應(yīng)跟蹤關(guān)注持卡人重要信息的變動(dòng)情況，對(duì)持卡人的用卡情況進(jìn)行全方位監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可疑交易要及時(shí)核查，對(duì)已確認(rèn)的套現(xiàn)行為要采取必要措施，如止付、降低信用額度等以控制風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)通報(bào)有關(guān)部門聯(lián)合處理。

強(qiáng)化對(duì)特約商戶和第三方支付服務(wù)商的監(jiān)管。規(guī)范管理特約商戶。中國銀聯(lián)和收單行應(yīng)對(duì)各類特約商戶加強(qiáng)管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期檢查，防控信用卡大額套現(xiàn)、欺詐等案件的發(fā)生。同時(shí)，協(xié)議中應(yīng)明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)的義務(wù)和相關(guān)違約責(zé)任。根據(jù)特約商戶的規(guī)模、業(yè)務(wù)類型，對(duì)特約商戶的單筆刷卡金額、POS交易總額設(shè)定警戒線，一旦觸發(fā)警戒線就要進(jìn)行重點(diǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)立即采取相應(yīng)控制措施，并及時(shí)將確認(rèn)套現(xiàn)的特約商戶列入“黑名單”。

加強(qiáng)與稅收部門協(xié)作。對(duì)特約商戶的****交易與納稅情況進(jìn)行匹配性分析，如果****交易總量與納稅情況嚴(yán)重不符，就要重點(diǎn)監(jiān)控核查。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)特約商戶退款行為的管理，收單行和特約商戶應(yīng)在合作協(xié)議中明確，對(duì)刷卡支付的消費(fèi)退貨，應(yīng)將退貨款項(xiàng)退回信用卡賬戶。

加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的聯(lián)合打擊力度。適時(shí)開展專項(xiàng)整治活動(dòng)。信用卡套現(xiàn)問題的整治是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，應(yīng)在中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安機(jī)關(guān)等部門的支持下，由各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織進(jìn)行內(nèi)部治理，形成協(xié)作機(jī)制。金融監(jiān)管部門應(yīng)定期開展信用卡市場(chǎng)專項(xiàng)整治行動(dòng)。

加強(qiáng)媒體監(jiān)督。人民銀行和有關(guān)部門應(yīng)相互配合，開展對(duì)平面媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體上廣告信息的清理和查處工作。近年來，國內(nèi)一些地區(qū)出現(xiàn)了“信用卡套現(xiàn)服務(wù)”、“金融公司現(xiàn)金服務(wù)”、“信用卡翻倍取現(xiàn)”、“信用卡還款無憂”等廣告，實(shí)際上是企業(yè)或個(gè)人協(xié)助持卡人將信用卡的透支額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。

大力開展宣教活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛開展宣傳教育活動(dòng)，使社會(huì)各界了解信用卡，并正確使用信用卡，避免因使用不當(dāng)而帶來損失。同時(shí)，還可以建立對(duì)舉報(bào)套現(xiàn)案件的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，即通過新聞媒體和企業(yè)網(wǎng)站向社會(huì)公布套現(xiàn)舉報(bào)電話和電子郵箱，引導(dǎo)群眾積極舉報(bào)，并獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)有功人員，以期提高套現(xiàn)案件的偵查效率。

加快完善個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，我國還缺乏完備的個(gè)人信用體系，發(fā)卡行各自為政，同一申請(qǐng)人可在多家銀行申辦信用卡，持卡人所享有的信用額度可能大大超過其償還能力，容易發(fā)生“以卡養(yǎng)卡”的信用卡套現(xiàn)案件。因此，應(yīng)建立和完善以個(gè)人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機(jī)制，設(shè)定個(gè)人總的信用額度，方便發(fā)卡行查詢驗(yàn)證，避免為同一客戶重復(fù)辦卡。

同時(shí)，銀行......

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