一、銀行卡業(yè)務管理辦法的第一章

總則 商業(yè)銀行開****業(yè)務應當具備下列條件：
（一）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務的良好業(yè)務基礎；
（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標，經(jīng)營狀況良好；
（三）已就該項業(yè)務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序；
（四）合格的管理人員和技術人員、相應的管理機構；
（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；
（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務的資格和相應的外匯業(yè)務經(jīng)營管理水平；
（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開****業(yè)務，并提交下列材料：
（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預測；
（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設計草案；
（三）內部控制制度、風險防范措施；
（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關系統(tǒng)安全性和技術標準合格的測試報告；
（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應載明下列事項：
（一）卡的名稱、種類、功能、用途；
（二）卡的發(fā)行對象、申領條件、申領手續(xù)；
（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標準；
（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務；
（六）中國人民銀行要求的其他事項。 銀行卡的管理權限和審批程序：
（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務，應當按照中國人民銀行有關加強內部控制和授權授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務管理辦法，報中國人民銀行總行審批。 商業(yè)銀行總行不在北京的，應當先向中國人民銀行當?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉報中國人民銀行總行審批。
（二）已開辦信用卡或轉賬卡業(yè)務的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名/認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。
（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、IC卡、儲值卡應當報中國人民銀行總行審批。
（四）商業(yè)銀行分支機構辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準的銀行卡業(yè)務應當持中國人民銀行批準文件和其總行授權文件向中國人民銀行當?shù)匦袀浒浮?商業(yè)銀行分支機構發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應當持商業(yè)銀行總行授權文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當?shù)刂行闹袀浒浮?br>（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應當報中國人民銀行審批。 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務應當按下列標準向商戶收取結算手續(xù)費：
（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%；
（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。 跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：
（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續(xù)費，按發(fā)卡行90%，收單行10%的比例進行分配； 商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。
（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續(xù)費，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例進行分配。 持卡人在ATM機跨行取款的費用由其本人承擔，并執(zhí)行如下收費標準：
（一）持卡人在其領卡城市之內取款，每筆收費不得超過2元人民幣；
（二）持卡人在其領卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣。 從ATM機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70%，信息交換中心30%的比例進行分配。 單位外幣卡賬戶的資金應從其單位的外匯賬戶轉帳存入，不得在境內存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應符合下列條件：
（一）按照中國人民銀行境內外匯賬戶管理的有關規(guī)定開立；
（二）其外匯賬戶收支范圍內具有相應的支付內容。 發(fā)卡銀行應當遵守下列信用卡業(yè)務風險控制指標：
（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬元（含等值外幣）。
（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3%。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元（含等值外幣）。
（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質押金額）的80%。 （四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15%。 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和**款項：
（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質物；
（二）向保證人追索透支款項；
（三）通過司法機關的訴訟程序進行追償。 發(fā)卡銀行的權利：
（一）發(fā)卡銀行有權審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權。對持卡人不在規(guī)定期限內歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權申請法律保護并依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。
（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權取消其持卡人資格，并可授權有關單位收回其銀行卡。
（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和IC卡內的電子錢包可不予掛失。 發(fā)卡銀行的義務：
（一）發(fā)卡銀行應當向銀行卡申請人提供有關銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標準?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
（二）發(fā)卡銀行應當設立針對銀行卡服務的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關于賬務情況的查詢和改正要求應當在30天內給予答復。
（三）發(fā)卡銀行應當向持卡人提供對賬服務。按月向持卡人提供賬戶結單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結單：
1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；
2、自上一份月結單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；
3、已與持卡人另行商定。
（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應當列出以下內容：
1、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；
2、交易金額記入有關賬戶或自有關賬戶扣除的日期；
3、交易日期與類別；
4、交易記錄號碼；
5、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；
6、查詢或報告不符賬務的地址或電話號碼。
（五）發(fā)卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責任。
（六）發(fā)卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。
（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任。 持卡人的權利：
（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務的權利，有權監(jiān)督服務質量并對不符服務質量進行投訴。
（二）申請人、持卡人有權知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關的計算公式。
（三）持卡人有權在規(guī)定時間內向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權要求對不符賬務內容進行查詢或改正。
（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔相應卡賬戶資金變動的責任，司法機關、仲裁機關另有判決的除外。
（五）持卡人有權索取信用卡領用合約，并應妥善保管。 持卡人的義務：
（一）申請人應當向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔保。
（二）持卡人應當遵守發(fā)卡銀行的章程及《領用合約》的有關條款。
（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應當及時書面通知發(fā)卡銀行。
（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生**為由拒絕支付所欠銀行款項。 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應當責令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元；沒有違法所得的，按有關法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴重的，應當追究直接負責的主管人員和有關直接責任人員的行政責任，情節(jié)嚴重的追究有關領導人的責任：
（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開****業(yè)務過程中弄虛作假的；
（二）違反本辦法規(guī)定的計息和收費標準的；
（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。 任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關法規(guī)進行處理： （一）騙領、冒用信用卡的；
（二）偽造、變造銀行卡的；
（三）惡意透支的；
（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應當在半年內達到本辦法有關要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務管理辦法》（銀發(fā)〔1996〕27號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

二、銀行卡的業(yè)務管理情況以及銀行卡業(yè)務管理辦法。

　　銀行卡的業(yè)務管理情況：中國國內的發(fā)卡銀行已達到200多家，包括最近渣打銀行、東亞銀行這些外資銀行也在中國發(fā)行人民幣卡?！　°y行卡的發(fā)行均每人有一張借記卡，信用卡平均十個人里有一張。，這七年間增加了10萬臺150萬臺POS。夠刷卡的商戶達到了90多萬。持卡消費占社會商品零售額的25%。上海、北京、廣州幾地，POS零售銷售總額的40%以上.　　銀行卡管理方法簡介：商業(yè)銀行應在協(xié)商、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務聯(lián)合?！　。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務，應當按照中國人民銀行有關加強內部控制和授權授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務管理辦法，報中國人民銀行總行審批?！　∩虡I(yè)銀行總行不在北京的，應當先向中國人民銀行當?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審人民銀行分行轉報中國人開辦信用卡或轉賬卡業(yè)務的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡?！　。ㄈ┥虡I(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、 IC卡、儲值卡應當報中國人民銀行總行審批?！　。ㄋ模┥虡I(yè)銀行分支機構辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準的銀文件和其總行授權文件向中國人民銀行當?shù)匦袀浒?。　　商業(yè)銀行分支機構發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應當持商業(yè)銀行總行授權文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國?。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應當報

三、銀行卡的業(yè)務管理情況以及銀行卡業(yè)務管理辦法。

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