“火車票包沒包含保險賠償責(zé)任，有多少？要不要買點商業(yè)險呢……”。專家建議，常出門在外又追求高保障的人士，不妨多買意外保險。

　　火車票票價中含保費

　　“從上個世紀(jì)50年代初開始，乘客所購火車票都包含有保險賠償責(zé)任，保險費包含于票價內(nèi)?！焙鲜”ｋU行業(yè)協(xié)會人士介紹，根據(jù)1992年《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》第5條規(guī)定，旅客的保險金額，不論座席等次、全票、半票、免票(如嬰兒等特殊乘客)，一律規(guī)定為人民幣2萬元/人。且保險費包括在票價內(nèi)，一律按基本票價2%收費。而后，1994年的《鐵路旅客運輸損害賠償規(guī)定》，將每名旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額定為4萬元。這兩個標(biāo)準(zhǔn)一直沿用至今。

　　從相關(guān)規(guī)定看，我國對鐵路旅客意外傷害實行強制保險，采取的是標(biāo)準(zhǔn)格式合同形式，旅客并非單獨專門投保，旅客只要購買車票就接受了保險合同的條款，自動產(chǎn)生保險法律關(guān)系。

　　商業(yè)意外險賠償額更高

　　據(jù)了解，鐵路旅客意外強制保險的賠償責(zé)任限額為4萬元，包括死亡保險金額2萬元，另外的2萬元保險金額須按實際支出給付醫(yī)療津貼。但保險責(zé)任賠償不包括誤工減少的收入；喪葬費；死者生前撫養(yǎng)人必要的生活費。而若因疾病、自殺、毆斗、無票扒跳車等行為而死亡或致殘的，則不給付死亡、殘廢保險金或醫(yī)療津貼。

　　中國人保集團相關(guān)人士介紹，火車票中的意外保險與商業(yè)意外傷害險區(qū)別較大。目前，鐵路運輸企業(yè)既承擔(dān)著鐵路旅客運輸，又承擔(dān)著鐵路旅客意外傷害強制保險的賠償責(zé)任。也就是說，火車票中的意外險由鐵路部門賠償，商業(yè)意外險由保險公司賠償。就賠償數(shù)額相比，懸殊也比較大。人保、國壽、平安、太保、中華等多家公司的交通工具意外險(卡式產(chǎn)品)，火車意外傷害最高保額大都是20萬元，且飛機、汽車、火車、輪船多種風(fēng)險均可一卡打盡。普通的意外險(卡式產(chǎn)品)，死亡賠償也在5萬~20萬元不等。

　　壽險亦可賠死亡、殘疾

　　現(xiàn)在，人身保險(壽險)產(chǎn)品越來越多。有傳統(tǒng)壽險如年金險、養(yǎng)老險、分紅險和重疾險，也有萬能險、分紅險等投資型產(chǎn)品。這些壽險產(chǎn)品都有一個特點，雖然沒有直接的意外醫(yī)療賠償，但對被保險人的死亡(殘疾)一律有賠，除非被保險人死因是戰(zhàn)爭、自殺等。因此，買了這些產(chǎn)品的保戶在火車上因事故或因病死亡，保險公司都會有賠償。前不久，乘坐法航的中國遇難乘客家屬除了獲法航的責(zé)任賠償以外，還獲960萬元商業(yè)保險賠償，這筆賠償就是國內(nèi)某大保險公司一款分紅險的保險責(zé)任。

　　一般來說，各公司各險種的死亡(殘疾)保險責(zé)任的賠償都可以疊加累計的，投得多，就賠得多。因此，經(jīng)常出門在外而又追求高保障的，不妨多買幾份保險，或提高保險額度。