隨著社會發(fā)展水平的不斷提高和老齡化問題的加重，養(yǎng)老壓力也在逐漸加大，很多人認為基本養(yǎng)老保險已經(jīng)沒有辦法滿足自己退休后的生活需要，于是開始將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險。但是市面上現(xiàn)在有如此多的養(yǎng)老保險，應該怎么選最劃算呢?又需要注意什么問題?

商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算?

商業(yè)養(yǎng)老保險一般都是綜合了保障和理財兩大功能，考慮的是被保險人日后的養(yǎng)老問題，所以更加側(cè)重于理財收益，如果買商業(yè)保險達到一個劃算的理想效果，最好從以下幾個角度考慮選擇：

一、看商業(yè)養(yǎng)老保險類型

商業(yè)養(yǎng)老保險具有5種不同的類型，一般包括年金險、增額終身壽險、投資連結(jié)、增額兩全險、分紅險，雖然都是養(yǎng)老保險，但幾個險種各具特色，也有不同的適應人群。

【1】 年金險也就是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，投保一次性或分期繳納保險費后，到了合同中約定的年齡按照約定時間的隔期來領取相應的年金，一般都是以一年為周期。這種類型的養(yǎng)老保險主要是前期投入，后期穩(wěn)定領取養(yǎng)老金，活的時間越長能夠領取到的年金越多。

【2】 增額終身壽險主要保障的身故和全殘，保障到終身，保額是隨著被保人的年齡增大而不斷增大的，除了得到的累積金額越來越多外，還兼具靈活性，可以隨時取現(xiàn)

【3】 投資連結(jié)險是與投資掛鉤的，在提供保障功能的同時，還具有一定的投資收益，雖然投資連結(jié)險中有保證收益賬戶、基金賬戶和發(fā)展賬戶，當這種險種投資風險還是比較大，所以要謹慎購買。

【4】 增額兩全險就是有病的時候治病，沒病的時候到期返錢，每年保額會增長，保障靈活，隨時可以取現(xiàn)，但是沒有什么增值的能力。

【5】 分紅險是設置保底收益率，且這個收益率比較低，其預期收益也是與保險公司的經(jīng)營有關，所以對于養(yǎng)老來說，可能不太合適。

二、購買技巧

【1】 足額購買

要對自己未來退休后養(yǎng)老需要花費多少錢，根據(jù)個人的日常消費情況等等來進行計算出一個大致的總費用，再結(jié)合自己手頭有多少錢可以選擇合理的商業(yè)養(yǎng)老保險額度。

【2】 注重安全性

由于這筆錢是關系未來養(yǎng)老的，如果沒有了的話，老了也無法再通過勞動獲得收入，因此必須保證這筆資金的安全性，所以要選擇穩(wěn)健的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

【3】 能實現(xiàn)增值

商業(yè)養(yǎng)老保險的收益必須是要有保證的，回本快，鎖定未來利率，能進行復利增值，可以優(yōu)先選擇或者選擇接近預定利率為4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增額壽險產(chǎn)品。

【4】 專款專用

符合要求的商業(yè)養(yǎng)老保險必須能幫我們把這筆資金儲蓄起來，進行累積增值，到一定年齡后再領取，以保證我們在退休后有養(yǎng)老金可用。

總的來說，如果買養(yǎng)老保險的話還是需要根據(jù)自身的實際情況挑選強制儲蓄、穩(wěn)定增值并且能夠為養(yǎng)老提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流以及對抗長壽風險的商業(yè)養(yǎng)老保險。