電子保單與紙質(zhì)保單法律效力相同，關(guān)鍵是要驗(yàn)明真?zhèn)?/p>
在網(wǎng)上買衣服、買鞋子甚至買房子，網(wǎng)絡(luò)購物的物美價(jià)廉和便利性讓不少人把網(wǎng)購當(dāng)作自己的主要購物渠道。如今，在不少人的網(wǎng)絡(luò)購物車中也開始出現(xiàn)各種理財(cái)產(chǎn)品，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著這種新興渠道的興起，可以網(wǎng)上購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，一些網(wǎng)絡(luò)投保的問題也開始逐漸被投保人所關(guān)注，市民王小姐的遭遇就很具有代表性。
案例
日前，王女士像往常一樣上網(wǎng)瀏覽，因?yàn)檎诎才糯汗?jié)出游的計(jì)劃，以前就在網(wǎng)上投保過意外險(xiǎn)的她也計(jì)劃再給家人一起投保短期的旅游險(xiǎn)。而在她進(jìn)入了以前投保的保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)店鋪后，發(fā)現(xiàn)其中有一款正在做推廣的健康險(xiǎn)特別吸引人，一年幾百元保費(fèi)，可以有幾萬元的保額，日常意外門診或住院醫(yī)療都可以按比例報(bào)銷。因?yàn)閮r(jià)格不貴，王女士就嘗試著投保了一份，和之前投保一樣，付款成交后，她很快就收到了保險(xiǎn)公司發(fā)來的電子保單和有保險(xiǎn)信息的短信。不過，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)與意外險(xiǎn)相比更復(fù)雜，而且保障期有一年，發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)情況的保障情況又不同，為了防止自己今后理賠時(shí)有麻煩，王女士又主動致電保險(xiǎn)公司，要求可以得到一份紙質(zhì)的保單。但出乎她意料的是，保險(xiǎn)公司的回復(fù)是這款產(chǎn)品只能提供電子保單。王女士有些擔(dān)心，如果自己刪除了電子保單或丟失了這些信息怎么辦?是否會影響自己的保障?
網(wǎng)上投保，多不提供紙質(zhì)保單
網(wǎng)上投保就不提供紙質(zhì)保單?就此問題，記者也登錄了多家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上銷售平臺進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大部分公司在網(wǎng)上投保渠道中的服務(wù)中一般只提到“電子保單”，尤其是在非官方網(wǎng)站上的網(wǎng)絡(luò)店鋪中。
記者在嘗試投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，除了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款之外，在網(wǎng)上投保時(shí)還需要投保人確認(rèn)一份《電子保險(xiǎn)平臺線上服務(wù)協(xié)議》，包含了產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的約定。以陽光人壽的天貓[]旗艦店為例，其在保險(xiǎn)產(chǎn)品投保的相關(guān)條款中并沒有提及是否提供紙質(zhì)保單，而在其服務(wù)說明中則稱網(wǎng)店提供的是“100%電子保單”。
此外，記者在其他保險(xiǎn)公司的店鋪中也發(fā)現(xiàn)，大部分產(chǎn)品后都列有“本產(chǎn)品不支持提供紙質(zhì)保單”等字樣。“我們都是不提供紙質(zhì)保單的，您可以放心，電子保單和紙質(zhì)是一樣的，具有同等的法律效力。”保險(xiǎn)公司網(wǎng)店的客服對記者解釋稱，“在線購買成功后，我們會將電子保單發(fā)送到您的郵箱。”該客服還表示，因?yàn)榫W(wǎng)上投保群體都對網(wǎng)絡(luò)購物很熟悉，很少有人要求紙質(zhì)保單，“因?yàn)橛须娮拥谋尾粌H作用一樣，而且更容易保存。”
不過，也有部分保險(xiǎn)公司可以提供紙質(zhì)保單，但需要投保人在投保后自己進(jìn)行申請。
保單效力同等，驗(yàn)明真?zhèn)巫钪匾?/strong>
選擇網(wǎng)上投保，很多消費(fèi)者看重的是網(wǎng)絡(luò)投保的便利性和價(jià)格低，而這也正是保險(xiǎn)公司推廣網(wǎng)絡(luò)投保的主打優(yōu)勢。而隨著越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在網(wǎng)上投保，不少消費(fèi)者也更關(guān)注投保后的權(quán)益保障問題。
對于電子保單與紙質(zhì)保單的問題，記者也采訪了不少保險(xiǎn)公司及法律界人士，對方均表示，從法律效力上來說，紙質(zhì)保單和電子保單都是一樣的，投保人無須擔(dān)心自己的權(quán)益問題。“《合同法》已將數(shù)據(jù)電文列為合同的合法表現(xiàn)形式，《電子簽名法》也對以電子簽名為手段的數(shù)字認(rèn)證賦予了法律認(rèn)可。”廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽律師解釋稱，保單僅為保險(xiǎn)合同的書面證明，并非保險(xiǎn)合同的成立要件。
“從我了解的情況來看，很多投保人不是擔(dān)心電子保單的效力問題，而是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)投保的真?zhèn)巍?rdquo;有保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士對記者表示。他提醒，在網(wǎng)上投保后，消費(fèi)者可以對保單的真?zhèn)芜M(jìn)行驗(yàn)證。“網(wǎng)上投保后，客戶會收到一個(gè)確認(rèn)短信和一份發(fā)到郵箱里的電子保單，客戶可通過保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效。”該人士表示，登錄保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站后，可以選擇“電子保單”選項(xiàng)，進(jìn)入后有一個(gè)功能就是“保單驗(yàn)真與查詢”，點(diǎn)擊后就可按照提示來驗(yàn)真。主要核對內(nèi)容就是自己的電子保單的保單號是否存在，險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容是否相符等。
投保精明眼
網(wǎng)絡(luò)投保不能只盯著價(jià)格看
看上去都是意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么有的只要十幾元，而有的則可以近千元。影響保費(fèi)的主要因素是保額、保障期限和保障范圍。同等保額同樣期限的意外險(xiǎn)保費(fèi)有很大差異，關(guān)鍵在于保障范圍不同。例如，有的產(chǎn)品保額全部為意外身故/全殘的保障責(zé)任，而有的則包含了意外醫(yī)療的賠付責(zé)任，這種情況下，一般后者的保費(fèi)都要高于前者。此外，有的產(chǎn)品還附加了一些交通工具的意外保障，也會增加保費(fèi)支出。
有問必答
電子保單丟失了怎么辦?
讀者問：看電子保單總覺得有點(diǎn)不放心，萬一不小心刪除了，或者電子資料丟失了怎么辦?
專家答：不用擔(dān)心。保單即使丟失了，也不意味著保險(xiǎn)合同就不成立或失效了。就算不小心刪除或丟失了也不用擔(dān)心，很多保險(xiǎn)公司也提供保單的自助下載或“找回”功能，可以登錄相關(guān)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站來重新下載。
與紙質(zhì)保單相比，電子保單大多被儲存在個(gè)人的電子郵箱中。為了方便出險(xiǎn)后的理賠，在收到電子保單后，應(yīng)該及時(shí)將保單轉(zhuǎn)發(fā)給自己的親人，告知自己的投保具體情況，或者也可以打印出來妥善保存。
網(wǎng)上投保
應(yīng)該如何理賠?
讀者問：因?yàn)樵诰W(wǎng)上投保，也沒有保險(xiǎn)代理人幫我服務(wù)，如果發(fā)生了問題要理賠怎么辦?
專家答：其實(shí)，無論通過哪個(gè)渠道投保，理賠的方式都是一樣的。出險(xiǎn)后，先撥打保險(xiǎn)公司的理賠熱線，然后直接到保險(xiǎn)公司營銷網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人記得要保存各種理賠憑證，比如，如果是交通事故，可能會有交警或相關(guān)機(jī)構(gòu)的事故認(rèn)定，如果入院治療，費(fèi)用單和發(fā)票等都要保存好。
網(wǎng)絡(luò)投保指引
網(wǎng)上投保一般通過幾個(gè)步驟就能輕松實(shí)現(xiàn)，其方便、快捷是傳統(tǒng)投保方式難以比擬的。
第一步是選擇險(xiǎn)種。消費(fèi)者除了可以選定適合自己的保障計(jì)劃，還可以很便利地對保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨比三家”，不會只聽到銷售人員的一面之詞。選定險(xiǎn)種后，網(wǎng)絡(luò)便會自動生成費(fèi)用。
第二步是填寫保單。填寫內(nèi)容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。
第三步是網(wǎng)上支付。投保人一般可以通過網(wǎng)上銀行和支付寶[]付費(fèi)，由此網(wǎng)上保險(xiǎn)交易成功完成，電子保單也將即時(shí)生成。保單將在投保成功后實(shí)時(shí)發(fā)送至投保人的電子郵箱。
