隨著社會(huì)發(fā)展水平的不斷提高和老齡化問(wèn)題的加重，養(yǎng)老壓力也在逐漸加大，很多人認(rèn)為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有辦法滿(mǎn)足自己退休后的生活需要，于是開(kāi)始將目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是市面上現(xiàn)在有如此多的養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該怎么選最劃算呢?又需要注意什么問(wèn)題?

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買(mǎi)最劃算?

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都是綜合了保障和理財(cái)兩大功能，考慮的是被保險(xiǎn)人日后的養(yǎng)老問(wèn)題，所以更加側(cè)重于理財(cái)收益，如果買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到一個(gè)劃算的理想效果，最好從以下幾個(gè)角度考慮選擇：

一、看商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)類(lèi)型

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有5種不同的類(lèi)型，一般包括年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、投資連結(jié)、增額兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，雖然都是養(yǎng)老保險(xiǎn)，但幾個(gè)險(xiǎn)種各具特色，也有不同的適應(yīng)人群。

【1】 年金險(xiǎn)也就是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保一次性或分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，到了合同中約定的年齡按照約定時(shí)間的隔期來(lái)領(lǐng)取相應(yīng)的年金，一般都是以一年為周期。這種類(lèi)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是前期投入，后期穩(wěn)定領(lǐng)取養(yǎng)老金，活的時(shí)間越長(zhǎng)能夠領(lǐng)取到的年金越多。

【2】 增額終身壽險(xiǎn)主要保障的身故和全殘，保障到終身，保額是隨著被保人的年齡增大而不斷增大的，除了得到的累積金額越來(lái)越多外，還兼具靈活性，可以隨時(shí)取現(xiàn)

【3】 投資連結(jié)險(xiǎn)是與投資掛鉤的，在提供保障功能的同時(shí)，還具有一定的投資收益，雖然投資連結(jié)險(xiǎn)中有保證收益賬戶(hù)、基金賬戶(hù)和發(fā)展賬戶(hù)，當(dāng)這種險(xiǎn)種投資風(fēng)險(xiǎn)還是比較大，所以要謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

【4】 增額兩全險(xiǎn)就是有病的時(shí)候治病，沒(méi)病的時(shí)候到期返錢(qián)，每年保額會(huì)增長(zhǎng)，保障靈活，隨時(shí)可以取現(xiàn)，但是沒(méi)有什么增值的能力。

【5】 分紅險(xiǎn)是設(shè)置保底收益率，且這個(gè)收益率比較低，其預(yù)期收益也是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)有關(guān)，所以對(duì)于養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，可能不太合適。

二、購(gòu)買(mǎi)技巧

【1】 足額購(gòu)買(mǎi)

要對(duì)自己未來(lái)退休后養(yǎng)老需要花費(fèi)多少錢(qián)，根據(jù)個(gè)人的日常消費(fèi)情況等等來(lái)進(jìn)行計(jì)算出一個(gè)大致的總費(fèi)用，再結(jié)合自己手頭有多少錢(qián)可以選擇合理的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。

【2】 注重安全性

由于這筆錢(qián)是關(guān)系未來(lái)養(yǎng)老的，如果沒(méi)有了的話(huà)，老了也無(wú)法再通過(guò)勞動(dòng)獲得收入，因此必須保證這筆資金的安全性，所以要選擇穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

【3】 能實(shí)現(xiàn)增值

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益必須是要有保證的，回本快，鎖定未來(lái)利率，能進(jìn)行復(fù)利增值，可以?xún)?yōu)先選擇或者選擇接近預(yù)定利率為4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

【4】 專(zhuān)款專(zhuān)用

符合要求的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須能幫我們把這筆資金儲(chǔ)蓄起來(lái)，進(jìn)行累積增值，到一定年齡后再領(lǐng)取，以保證我們?cè)谕诵莺笥叙B(yǎng)老金可用。

總的來(lái)說(shuō)，如果買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的話(huà)還是需要根據(jù)自身的實(shí)際情況挑選強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)定增值并且能夠?yàn)轲B(yǎng)老提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流以及對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。