一、個(gè)人消費(fèi)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由客戶和銀行之間存在的信息不對稱造成的。

（二）借款人風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)制度缺陷或建設(shè)滯后導(dǎo)致銀行對借款人風(fēng)險(xiǎn)防范能力大大降低。目前，我國個(gè)人收入來源多樣化,個(gè)人收入現(xiàn)金結(jié)算比較普遍, 非現(xiàn)金結(jié)算少, 而且我國未實(shí)行個(gè)人關(guān)鍵財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度, 一個(gè)人到底擁有多少財(cái)產(chǎn), 非司法機(jī)關(guān)難以查實(shí), 個(gè)人財(cái)產(chǎn)、收入透明度低, 實(shí)際財(cái)產(chǎn)與收入和名義財(cái)產(chǎn)與收入差距較大。

（三）政策或法律風(fēng)險(xiǎn)。國家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開展的政策是明確的,但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位,可適用法規(guī)不完善。目前,商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《民法典》等。

（四）銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前國內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但內(nèi)部管理水平仍然不高,經(jīng)營管理的制度仍然存在缺陷,還是難以跳出一放就亂,一抓就死的怪圈。

（五）資產(chǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人中長期貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　《民法典》第六百七十四條??借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

　　第六百七十五條??借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

　　第六百七十六條??借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

二、當(dāng)前的人民幣貸款基準(zhǔn)利率是：

（1）短期貸款：六個(gè)月（含）貸款是5.6%；

（2）六個(gè)月至一年（含）貸款是6%。

（3）中長期貸款：一至三年（含）貸款是6.15%；

（4）三至五年（含）貸款是6.4%；

（5）五年以上貸款是6.55%。

個(gè)人消費(fèi)類貸款利率普遍上浮。據(jù)小編了解其中包括了車貸和房屋裝修借貸等，工行、農(nóng)行、中行、建行等國有銀行利率普遍上浮10%至15%，股份制銀行則大多上浮20%到30%；甚至傳出首套房貸優(yōu)惠也可能要取消的消息。至于個(gè)人經(jīng)營類貸款利率上浮更加厲害，將達(dá)30%-40%，而個(gè)人信用消費(fèi)貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮最高的達(dá)到50%。

三、個(gè)人消費(fèi)貸款利率怎么計(jì)算？去哪家銀行比較劃算？

現(xiàn)在可以無抵押裝修貸款，你抵押的話有一大堆擔(dān)保費(fèi)用等等，一般小銀行都有無抵押擔(dān)保的，不一定非要到四大行。除此之外，你貸款10年的利率6.8%是基準(zhǔn)利率，如果8.7%的話利率肯定是上浮了30%，做這種抵押消費(fèi)貸款肯定是要上浮的，不過上浮30%還是挺多的，何況你有抵押物。建議你多去幾家銀行比較比較。建議，去廣發(fā)，招商，深發(fā)看看比四大行的利率低，而且資質(zhì)要求低。

近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款的市場門庭若市，個(gè)人消費(fèi)貸款利率也在逐年上浮，部份上浮的百分比已達(dá)到了50%。在個(gè)人消費(fèi)貸款的選擇上可以選擇無抵押擔(dān)保的，這樣可以省去擔(dān)保費(fèi)用，在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，要計(jì)算好利率，根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況選擇貸款金額和時(shí)間，不要圖一時(shí)之氣多貸錢出來，給還款造成負(fù)擔(dān)。