平安財富寶（2021性價比最高的年金險）

首先聲明：

如果你沒有投資理財經(jīng)驗、并且你身邊也沒有專業(yè)的、信得過的業(yè)內(nèi)人士，我不建議你買萬能險。

除此以外，比如我身邊很多做投資的、保險業(yè)內(nèi)人員，他們就喜歡萬能險。

先總結(jié)萬能險的主要特點：1.萬能險，是既有保障，又有理財，是【主險保障+萬能賬戶投資】的組合產(chǎn)品。僅就我個人的觀點：買保障類保險就要把錢花在保障上，如果要理財就買單純理財型的保險，合在一起對投保人和保險公司的要求都非常高，容易出現(xiàn)保障做不高，理財也做不好的結(jié)果。2.萬能險的優(yōu)點是按月復利，最大特點是靈活，有一個專門用來投資的萬能賬戶，領(lǐng)取資金靈活。

3.萬能賬戶是【保證收益+浮動收益】。

比如上述平安的保底復利是1.75%，有些公司的保底復利是2.5%。在此之上可能獲得更高的收益，雖然不能保證，至少不會虧損。4.萬能險有額外的手續(xù)費，不同公司的收費水平會不一樣。5.萬能險的保額是變化的，年輕時保額高，等年老最需要保障的時候，保額反而下降。6.從萬能賬戶中取錢雖然靈活，但會對投資收益有較大影響——本金+時間是保證收益的基本要素。

一、什么是萬能險？

萬能險（Universal Life Insurance），1979年由美國加利福尼亞人壽保險公司首推。

它的本意是【可變的】壽險，被翻譯成【萬能】，真的讓人又愛又恨。

這類保險最大的特點是【靈活、可變】。

我們知道，普通保險產(chǎn)品，一旦保費、保額、收益/回報、繳費期限、保障期限等定下來就不能變了，但萬能險卻可以在后面進行調(diào)整和變化。

因為靈活、可變，所以復雜、難懂。

面對萬能險，你首先要改變思維——它不僅是一個保險，還是一個投資理財?shù)墓ぞ摺裼囝~寶。

所以，成也蕭何，敗也蕭何，你能把這個工具用好，就是好產(chǎn)品，用不好，就是【坑】。

二、萬能險長什么樣子？

我們直接來用產(chǎn)品舉例，來看看萬能險長什么樣子。

根據(jù)監(jiān)管要求，凡是有萬能險功能的產(chǎn)品，都必須在產(chǎn)品名稱上體現(xiàn)，比如下圖P安在中國銀保監(jiān)會備案的萬能險產(chǎn)品。

主要是【終身壽險+萬能】和【兩全保險+萬能】，主險+一個萬能投資功能。

主險是保險的保障功能，萬能是增加的投資功能。

說明一下：如果是終身壽險和兩全保險加萬能的投資功能還好，如果是重疾、醫(yī)療、意外什么的加萬能，你就不用想這些產(chǎn)品如果出險的話能賠什么錢了，就是做了一個投資理財，跟保障沒什么關(guān)系了（算是坑）。

所以，如果你有買過帶【（萬能型）】這三個字的產(chǎn)品，說明你買的就是萬能保險，回去翻一下保單看看~~

三、萬能險是怎么運作的？

這部分很專業(yè)，我盡量簡單介紹。

這是平安附加財富寶兩全保險（萬能型）產(chǎn)品條款中的關(guān)于萬能賬戶運作的介紹和圖，是不是一個字都看不懂？

簡單說：你每年繳的保費會被分成2部分，一部分用來支付每個月主險的成本，另一部分進到萬能賬戶用來投資。

根據(jù)你的年齡、投資收益等，主險要支付的成本和投資的錢的比例會變化。

這里有3個非常重要的時間概念：

1. 主險的保障時間：終身或者幾年、幾十年。

2. 繳納保費的時間：每年繳一次，如果是分10年繳，就是繳納十次，從第一次

繳完保費就得到了終身的保障，保費是你要支付的保障成本。

3. 萬能賬戶結(jié)算的時間：每月，按月計算復利。

針對萬能賬戶，你需要倒過來先折算出每個月的保費（成本）是多少錢。

舉個例子：

小能今年35歲，5月初給自己買了平安世紀天驕終身壽險（萬能型），保終生，每年的保費是1萬塊，一共繳10年。

保險公司根據(jù)小能的年齡、平均壽命等數(shù)據(jù)，折算出小能5月份的保費是1000元、6月的保費是1100元、7月的保費是1200元……

小能繳完1萬塊錢保費后，其中1000元是5月份終身壽險的成本，暫不考慮其他賬戶管理費，大約有9000元進入到萬能賬戶去投資。

到6月份，扣掉1100元主險成本，不考慮其他管理費，有8900元進入萬能賬戶。

……

萬能賬戶里面的錢，每月都在變化。

四、萬能險的投資收益

萬能險有一個保證收益/利率和結(jié)算（實際）收益利率。

保證收益目前在1.75-2.5%之間，實際結(jié)算收益在3-5%之間。

因為監(jiān)管規(guī)定，萬能保險必須要有保底/保證收益，不能虧損。

在保證收益之上的部分是不保證的，可能較高，也可能為0。

五、萬能險的成本

如果你買過股票、基金、期貨等，會比較好理解，做這些投資，證券公司、基金公司、期貨公司都會收取一定管理費、手續(xù)費、利潤分成等等。

萬能險也一樣，保險公司給你開立一個專門用來投資的萬能賬戶（類似余額寶），用你保費的一部分去投資，日常管理這個賬戶，也要收取相應的費用。

最后，關(guān)于萬能險，就簡單說到這里，每種保險都有自己獨特的用處，在買保險之前先想清楚用它來做什么，就是為了保障？還是為了儲蓄？還是為了投資賺更高的收益？