從業(yè)幾年，收到過不少寶媽的抱怨：

對此，我的感受是既憤怒又無奈。

今天就借此機(jī)會，敞開了跟大家聊聊兒童保險的幾個大坑。

1、這兩種保險千萬別碰

有一種保險「有病賠錢，沒病返還已支付保費」，對于不想花冤枉錢的朋友來說，正中下懷。

還有一種保險「大而全，啥都保」，一張保單五六種保障，既貼心又省心。

這兩種保險極具魅力，但往往買了就掉進(jìn)了保險公司包裝好的陷阱里面。

下面，我們來揭開他們的神秘面紗：

（1）返還型保險

對于買兒童保險，大多朋友的內(nèi)心是這樣想的：

買保險挺費錢的，每年交那么多保費，不出險就虧大了；

我不想我的錢打水漂，有沒有哪種不出險可以退我錢的保險?。?/p>

當(dāng)然有，既然你有需求，保險公司就能滿足你，自己要往坑里跳那就怨不得誰了。

于是一類神仙保險便應(yīng)然而生——返還型保險，「有病賠錢，沒病返還已支付保費」。

此險一出，極大地滿足了人們唯利是圖的內(nèi)心，也不計后果。

身邊的業(yè)務(wù)員也總會優(yōu)先推薦這類兒童保險產(chǎn)品，并告訴你買到就是賺到；

你覺得薅了保險公司的羊毛，其實是被保險公司割了韭菜、收了智商稅。

那么到底為什么不推薦購買返還型保險呢，通過與消費型重疾險的對比，可以明白原因有二：

① 保費太貴，生活壓力大

可以看到，同樣是50萬的保障，返還型重疾險與消費型重疾險的保費，一年相差 7193元，總保費更是差出了143860元。

對普通家庭來說，孩子的吃喝拉撒、生活費、教育費……已經(jīng)讓我們壓力山大，

要是買兒童保險再支出一筆不小的花費，那緊巴巴的日子無疑是雪上加霜了。

就比如這位讀者的留言，堪似生活的真實寫照：

而且，返還型保險還有一個弊端就是：「中途出險后，到期是一分不退的」。

是真的坑爹，大家也不要把它想得過于美好。

這樣的話，買返還型保險就太虧、太冤了。

舉個例子：假如小王在投保 10 年后，不幸確診了癌癥。
如果買的是返還型重疾險，所需保費11118×10=111180元
如果買的是消費型重疾險，所需保費3925×10=39250元

中途出險后，返還型重疾險不僅白花 7 萬多，到期返錢的計劃也泡湯了。

本來是個一石二鳥的美計，到頭來卻是賠了夫人又折兵。

所以我建議90%的普通家庭買兒童保險選消費型重疾險就夠了，實惠又實用。

② 收益太低，不如理財

其實，返還型保險可以這樣理解：

你每年多交 7193元，保險公司把這部分錢拿去投資，賺得盆滿缽滿；

然后經(jīng)過30年，保障到期后，再把早已貶值的已支付保費還給你。

相反，如果我們能把每年多交的這7193元利用起來，把它拿去理財，

只要年化收益達(dá)到2.11%，我們就不虧；只要年化收益超過2.11%，我們就是賺的。

那么年化收益2.11%是高是低呢？難不難達(dá)到？

通過計算線上幾十款年金險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)隨意拎出來一款年化收益都能超過2.11%：

可見2.11%的年化收益是有多低。

所以，買返還型兒童保險返保費，還是把多余的錢拿去理財？孰優(yōu)孰劣，當(dāng)下即見分曉。

（2）捆綁型保險

一張保單保所有、買一送一、買一送N，

這類營銷口號說的就是捆綁型保險了。

售賣形式主要為：主險+附加險，

比如說，你購買一份重疾險，意外險、壽險等保障都能為你一一附加，

出了意外也能賠，身故了也能賠，總之就三個字——「啥都保」，

你的一張保單能頂別人家的三四張保單。

乍一聽，覺得這兒童保險太貼心了，也不顧保費多少，就草草簽了合同。

不料一失足成千古恨。

就這樣不明不白地，入了「捆綁型保險」的坑。

捆綁型保險到底長啥樣，是怎么坑人的？

我找了一款，來看：

這款產(chǎn)品的主險為終身壽險，附加險有重大疾病保險+長期意外險+保費豁免。

不推薦捆綁型保險，原因有二：

①保障明顯不足

這款產(chǎn)品的主險為終身壽險，而終身壽險的更大作用是財富傳承。

孩子尚小，不承擔(dān)家庭壓力，又沒有經(jīng)濟(jì)來源，最不需要買的兒童保險就是壽險保障。

而這項責(zé)任年保費就得 4150，花了保單一半的錢卻買了無用的保障，妥妥的被割了韭菜。

這個價格完全可以給孩子配齊一整套保險了。

再看意外保障，雖然有20萬的保額，能保到75歲，但槽點太多：

一是只保身故/傷殘，忽略了意外醫(yī)療。要知道，意外險對于兒童來說，最重要的莫過于意外醫(yī)療。

兒童貪玩好動，難免有個磕磕碰碰，兒童保險中，意外醫(yī)療的出險概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于身故/傷殘。

二是成年后，20萬的意外保額杯水車薪。

三是孩子的意外險很便宜，通常一年只需幾十塊，而這個首年840元保費真的太貴了。


②主險和附加險保額共用

這種捆綁型兒童保險看似啥都保，其實保障力度已經(jīng)大打折扣。

比如這款產(chǎn)品有50萬的終身壽險+50萬的重疾險，你以為患大病或者身故，能各賠50萬嗎？

如果這樣覺得，那就有點異想天開了。

主險和附加險，大多是保額共用的，如下圖（截自保險條款）：

假如確診重疾賠了50萬保額，那么將來身故，有終身壽險也沒得賠了，因為你的50萬保額已經(jīng)用完了。

這類捆綁型保險，看似啥都保，實際很雞肋，有的保障還用不上。

本來兩三千就能搞定的兒童保險，硬生生忽悠你花個七八千。

最后，建議大家對這兩種保險敬而遠(yuǎn)之！里面的水太深，你把握不住。


2、買了理財型保險，忽視保障型保險

很多父母是在孩子出生的時候才開始了解保險的，大多走了彎路、踩了坑，導(dǎo)致孩子的兒童保險不但沒買對，還多花好幾萬冤枉錢。

就拿我身邊的一位小伙伴為例，多年前由于業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，買了一份帶分紅的兩全保險。

保單信息如下：

主險為兩全保險，附加險為定期重疾。奇葩的是年交 6 千多保費，保額才 2 萬。

現(xiàn)在看來，都雞肋得很。

試想一下，這期間孩子一旦生大病，2萬塊夠干嘛？怕是連住院費都不夠。

所以，正像這位同行留言所說：

除非家庭條件各方面都很優(yōu)越，否則理財產(chǎn)品沒有任何存在的意義。

事實就是這樣，給孩子買兒童保險，一定要優(yōu)先配置好保障型保險，不要本末倒置。

而且也不要想著理財、保障雙管齊下。

那樣的產(chǎn)品到頭來只能是理財收益低、保障很垃圾，竹籃打水一場空！


3、給孩子買保險，大人卻裸奔

為人父母的，總想把最好的給孩子，配置保險也不例外，這是人之常情。

不過愛子心切的同時，大家可能犯了一個致命錯誤。

我見過不少家長，花了上萬元給孩子買兒童保險，而自己卻只有醫(yī)保，人身保障在「裸奔」。

很多普通工薪家庭，每年給孩子交近萬塊的保費……僅這一項，就占了太多的家庭預(yù)算，等到大人想給自己買的時候，才發(fā)現(xiàn)根本沒剩多少錢……

其實對一個家庭來講，父母才是孩子最重要的保險！如果自己生病都沒錢治，又拿什么來保護(hù)孩子呢？

因此，正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。

如果你也像這位朋友一樣：

不知道大人的保險怎么買，可以閱讀這篇文章，整理得非常詳細(xì)：